# 買車必看：汽車保險選擇全攻略

## 一、國家強制購買的交強險

交強險是法律規定必須購買的保險。所有機動車上路前都要辦理這個保險。它主要保障交通事故中第三方的人身和財產損失。如果車輛沒有交強險，車管所不會給車輛登記，年檢也無法通過。

這個保險的賠償金額有限制。當發生事故時，保險公司會在規定額度內賠付對方損失。但要注意交強險不賠償自己車輛的損失，也不包含本車人員的傷亡賠償。

## 二、三大主險怎么選

### 2.1 第三方責任險

這個保險建議優先購買。當事故責任在自己時，它能賠償對方車輛和人員的損失。現在賠償標準提高，建議至少買20萬元保額。保費增加不多但保障更充足，特別是新手司機更應重視。

### 2.2 車輛損失險

這個保險賠償自己車輛的維修費用。不管是撞到物體還是自然災害（地震除外）導致的損壞，都可以獲得賠償。新車建議必買，老車可根據車況決定。要注意自然災害的賠償范圍，冰雹、暴雨等情況都包含。

### 2.3 全車盜搶險

主要針對整車被盜的情況。如果車輛停放在安全場所，上下班路線治安良好，可以考慮不買。但常見車型或治安較差地區建議購買。注意只賠償整車被盜，單獨丟失輪胎或財物不賠。

## 三、七種附加險解析

### 3.1 玻璃單獨破碎險

只賠擋風玻璃和車窗單獨破損的情況。如果是事故造成的玻璃破損，車損險已經包含。國產車玻璃價格低可不買，進口車建議購買。要注意天窗玻璃是否包含在保障范圍內。

### 3.2 自燃損失險

車輛自身問題導致起火時賠付。三年內的新車自燃概率低，可不買。老舊車輛或線路改裝過的建議購買。現在很多保險公司將自燃險并入車損險，購買前要確認條款。

### 3.3 車身劃痕險

適合新車新手購買。處理小劃痕時不需要走車損險，避免影響次年保費。但要注意賠付次數限制，過度使用可能導致續保費用上漲。

### 3.4 不計免賠險

強烈建議購買的附加險。它能免除保險條款中的免賠部分，讓車主獲得全額賠償。特別是大額理賠時作用明顯，新手司機建議必買。

### 3.5 車上人員責任險

按座位數購買，賠償本車乘客的傷亡損失。如果經常載客建議購買，但保額不需過高。更好的選擇是給家人購買人身意外險，保障更全面。

### 3.6 新增設備險

改裝過音響、導航等設備的車輛建議購買。原廠配置不賠自己加裝的設備，這個險種能覆蓋改裝件的損失。

### 3.7 發動機涉水險

南方多雨地區建議加保。普通車損險不賠發動機進水損壞，這個附加險專門保障這種情況。但要注意二次點火導致的損壞不在賠付范圍。

## 四、四種經典保險組合

### 4.1 基礎套餐

只買交強險：適合老司機駕駛舊車，愿意自擔風險。年保費最低，但保障非常有限。

### 4.2 經濟套餐A

交強險+第三方險+車損險+不計免賠：適合有固定車位的老司機。年費約3000元，兼顧他人和自身的基本保障。

### 4.3 經濟套餐B

在套餐A基礎上加盜搶險、劃痕險：適合新購車輛。第一年建議選擇，年費約4500元。包含常見的新車風險保障。

### 4.4 全面套餐

所有主險+主要附加險：適合高檔車或新手司機。年費6000-8000元，提供最全面的保障。包含玻璃險、涉水險等特殊風險保障。

## 五、保費計算三大要點

### 5.1 車輛估值

保費按車輛當前價值計算。新車按發票價，舊車每年折舊7%-10%。虛報車價會導致多交保費或賠償不足，建議按實際價值投保。

### 5.2 出險記錄

上年出險次數直接影響保費。一年內出險2次保費上浮25%，5次以上可能被拒保。小刮蹭建議自費處理，避免影響后續保費。

### 5.3 駕駛員因素

年齡25歲以下保費較高，多年駕齡可享折扣。指定駕駛員比不指定便宜15%。安裝防盜裝置能減免部分盜搶險費用。

選擇汽車保險時要結合用車環境、駕駛習慣和經濟能力。新手建議選全面套餐過渡，三年后根據實際情況調整。定期對比不同公司的優惠方案，續保時注意查看條款變化。合理搭配險種既能省錢又能獲得充足保障，避免出現保險真空。