損失補(bǔ)償原則不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)怎么賠 的派生原則

（一）代位追償原則

1、代位追償原則的含義

代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。

2、代位追償原則的主要內(nèi)容

（1）權(quán)利代位

權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。

（2）物上代位

物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。

（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

1、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義及構(gòu)成條件

（1）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)實(shí)際損失而獲得額外的利益。

（2）重復(fù)保險(xiǎn)必須具備的條件不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)怎么賠 ：

同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一可保利益

同一保險(xiǎn)期間

同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)

與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值

2、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?/p>

（1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。計(jì)算公式為：

各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×????????????????????????????????????????????????????該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和

（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

是以在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額而應(yīng)付的賠償限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。計(jì)算公式為：

各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×????????????????????????????????????????????????????該保險(xiǎn)人的賠償限額/各保險(xiǎn)人賠償限額總和

（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

是指由先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在承保的標(biāo)的損失超過(guò)前一保險(xiǎn)人承保的保額時(shí)，才依次承擔(dān)超出的部分。

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; 哪些保險(xiǎn)不能重復(fù)賠付？

很多人會(huì)有“保險(xiǎn)越多越好不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)怎么賠 ，保險(xiǎn)金額越高越好”的想法，似乎多買(mǎi)保險(xiǎn)可以提高自己的身價(jià)。殊不知，“保的越多”并不等于“賠地越多”。保險(xiǎn)雖然有彰顯身份的作用，但每一份保險(xiǎn)都是要付出金錢(qián)代價(jià)的，理性的人應(yīng)該盡量做到“花最少的錢(qián)買(mǎi)到最多最全面的保險(xiǎn)保障”。

那么，究竟有哪些保險(xiǎn)是不能重復(fù)賠付的呢？不能重復(fù)賠付的保險(xiǎn)品種包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)以及兒童壽險(xiǎn)。下面通過(guò)三個(gè)示例看清楚這三種不能重復(fù)賠付的保險(xiǎn)。

_ 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

禁止重復(fù)保險(xiǎn)，險(xiǎn)企按比例賠付。

示例

王先生將自己價(jià)值20萬(wàn)元的汽車(chē)分別在三家保險(xiǎn)公司以保額20萬(wàn)元投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)。半年以后，該車(chē)因意外事故造成車(chē)輛損失，修車(chē)費(fèi)9萬(wàn)元，王先生同時(shí)向三家保險(xiǎn)公司提出9萬(wàn)元的保險(xiǎn)索賠。

保險(xiǎn)查勘定損人員在事故調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)該車(chē)同時(shí)在三家保險(xiǎn)公司投保了車(chē)損險(xiǎn)，總保額60萬(wàn)元，屬于重復(fù)投保。保險(xiǎn)公司依據(jù)《保險(xiǎn)法》中有關(guān)重復(fù)投保比例承擔(dān)的規(guī)定，每家保險(xiǎn)公司只賠付了3萬(wàn)元。

_ 人身險(xiǎn)

部分險(xiǎn)種不能重復(fù)賠付。

示例

孟先生是西安市一家國(guó)有企業(yè)的干部，有醫(yī)保，起初并無(wú)再買(mǎi)商保的意思，可是由于經(jīng)不住保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員上門(mén)再三動(dòng)員，結(jié)果他不僅買(mǎi)了一份《康寧終身保險(xiǎn)》，還又在業(yè)務(wù)員鼓動(dòng)下另外買(mǎi)了《附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)》、《附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)》和《附加意外傷害生活津貼保險(xiǎn)》。業(yè)務(wù)員告訴他“多買(mǎi)(保險(xiǎn))可以多得(賠付)”，雙方簽訂的《保險(xiǎn)合同》上也未注明“多買(mǎi)不可多得”。這樣，他從2010年9月至今，年年按時(shí)交著保險(xiǎn)費(fèi)。哪知道，自己患病后，單位報(bào)銷(xiāo)了大部分的醫(yī)療費(fèi)，自己再向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻只賠付了他在單位沒(méi)有報(bào)銷(xiāo)的那部分醫(yī)療費(fèi)。一算賬，自己買(mǎi)商保反而貼進(jìn)了一大筆錢(qián)。

孟先生拿出自己的保單和醫(yī)保本算了一筆賬不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)怎么賠 ：2010年自己摔傷住院，醫(yī)療費(fèi)花了元，單位報(bào)銷(xiāo)元，保險(xiǎn)公司賠付1579元。而2010年，自己買(mǎi)《康寧終身保險(xiǎn)》交錢(qián)4920元，買(mǎi)3份附加險(xiǎn)交錢(qián)380多元。如此一算，自己向保險(xiǎn)公司交了5300多元，卻只得到賠付1579元，虧了3700多元。2012年，孟先生又先后2次患病住院，分別花費(fèi)元和元，單位醫(yī)保分別報(bào)銷(xiāo)元和元，而保險(xiǎn)公司只賠付了他在單位沒(méi)有報(bào)銷(xiāo)的那部分醫(yī)療費(fèi)元和元。

孟先生說(shuō)，他想不通的是，按照雙方簽訂的《保險(xiǎn)合同》，保險(xiǎn)公司應(yīng)按其醫(yī)療費(fèi)總額按比例賠付，但實(shí)際上卻是按其個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)總額按比例報(bào)銷(xiāo)，使其理應(yīng)獲得的賠付大打折扣。如果業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)講清這種賠付計(jì)算方法，或《保險(xiǎn)合同》中注明這種賠付的計(jì)算方法，他是不會(huì)去買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的。

_ 兒童壽險(xiǎn)

身故保障有10萬(wàn)元限額。

示例

馬女士偶遇高中同學(xué)麗麗，麗麗在一家壽險(xiǎn)公司做代理人，聽(tīng)說(shuō)馬女士的女兒剛上小學(xué)，就竭力介紹馬女士為孩子購(gòu)買(mǎi)一份“壽險(xiǎn)+教育金保險(xiǎn)”，壽險(xiǎn)保額規(guī)劃為20萬(wàn)元。但是，這其中隱藏著重復(fù)投保的問(wèn)題。若孩子發(fā)生不幸，只能獲得10萬(wàn)元的賠償。

事實(shí)上，不同的商業(yè)保險(xiǎn)能否重復(fù)理賠需要具體分析不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)怎么賠 ：

1、意外險(xiǎn)包含意外身故、殘疾、意外費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)和意外住院津貼等，由意外事故導(dǎo)致的殘疾或身故可以重復(fù)理賠，可以多家購(gòu)買(mǎi)重復(fù)理賠。但是，意外醫(yī)療費(fèi)和意外住院津貼則不可以重復(fù)獲賠，因?yàn)檫@兩個(gè)屬于補(bǔ)償型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限，進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

2、重疾險(xiǎn)是確診即賠付。也就是說(shuō)，如果投保人選擇購(gòu)買(mǎi)多份重疾險(xiǎn)，一旦被確診為某種重大疾病，即便在不同公司投不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)怎么賠 了保，只要所患重疾是保單上載明的，而且病情符合賠付標(biāo)準(zhǔn)，就可以同時(shí)獲得多家保險(xiǎn)公司的賠償。因此，可以重復(fù)獲得理賠。

3、住院醫(yī)療險(xiǎn)，不能重復(fù)理賠。因?yàn)樽≡横t(yī)療險(xiǎn)屬于費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型的保險(xiǎn)，和意外險(xiǎn)里的意外醫(yī)療、意外住院津貼一樣，都是以實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，花多少報(bào)銷(xiāo)多少。并且，費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)需要發(fā)票或單據(jù)，一般發(fā)票只有一份，在這家保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)后就不可能去另一家重復(fù)報(bào)銷(xiāo)。除非，看病費(fèi)用太高，一家保險(xiǎn)公司沒(méi)有報(bào)銷(xiāo)完，剩下的可以到其不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)怎么賠 他地方報(bào)銷(xiāo)，但報(bào)銷(xiāo)額度一定不會(huì)超過(guò)治病花掉的錢(qián)。

4、生命是無(wú)價(jià)的，無(wú)論你購(gòu)買(mǎi)多少份壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)身故都可以累積獲得賠付。

通過(guò)以上分析，重復(fù)投保到底能不能獲賠，大體明確了一個(gè)總原則：一般來(lái)說(shuō)，意外傷害險(xiǎn)、定額給付型的重疾險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)，是可以選購(gòu)多份并重復(fù)獲得理賠的。而費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型的醫(yī)療險(xiǎn)，例如意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等，沒(méi)有重復(fù)購(gòu)買(mǎi)的意義，因?yàn)樾枰鶕?jù)實(shí)際醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)。因此，在為家庭成員進(jìn)行保險(xiǎn)配置時(shí)，一定要看清楚險(xiǎn)種，并不是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以購(gòu)買(mǎi)多份后，重復(fù)獲得理賠的，以免多花冤枉錢(qián)。

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