戶外保險購買必讀指南

一、意外險不是萬能的

很多人出門旅行前會買意外險。他們覺得這個保險能解決所有問題。但保險專家說意外險分三種情況。普通意外險只保日常生活中的意外。爬山、滑雪、賽車這些危險運動都不在保障范圍內。如果你要參加這些活動，需要單獨和保險公司簽特別協議。

有人覺得買過普通意外險就能放心出游。這種想法可能帶來風險。去年有個案例，游客在高原徒步時摔傷，保險公司拒絕賠償。因為他的保單里沒包含高風險運動條款。

二、飛機保險要提前買

很多人坐飛機時會在機場買保險。但他們不知道大部分保險不是馬上生效的。保險公司規定新買的保險要隔天才能用。要是當天飛機出事，這份保險根本幫不上忙。

去年有個真實案例。王先生在登機前買了航空意外險，結果航班出現事故。家屬索賠時才發現保險還沒生效。這個教訓告訴大家買保險一定要提前規劃。

三、醫療附加險必須買

買意外險時一定要加上醫療附加險。普通意外險只賠死亡或殘疾。真要受傷治療還得靠醫療附加險。數據顯示，90%的意外理賠都是醫療費用報銷。

經常戶外運動的人要注意保障期限。選一年期的長期保單更劃算。短期旅行險可能覆蓋不了全部風險。比如張女士去年買7天保險，結果第8天在返程途中受傷，保險公司就不予理賠。

四、保額要超過20萬

現在醫療費用越來越高。專家建議意外保額至少20萬，醫療保額要超過2萬。去歐洲國家必須買夠3萬歐元保額的保險，這是辦簽證的硬性要求。

保額不夠可能吃大虧。李先生在東南亞潛水受傷，當地治療費花了15萬。他買的保險只賠10萬，剩下5萬要自己掏。保險專家建議保額參考年收入的5-7倍，還要考慮旅游地的消費水平。

五、雙重保障更安心

買對保險能讓自己玩得放心，也給家人留保障。去年劉先生登山遇險，幸虧買了專項保險。保險公司不僅支付救援費用，還賠償了治療費。這讓他家人至少不用為錢發愁。

數據顯示，80%的戶外事故發生在沒買專項保險的游客身上。買保險不是浪費錢，而是對自己和家庭負責。合適的保險能在出事時提供救命錢，也能減少家人的經濟負擔。

特別提醒：不同保險公司條款差異大。買保險時要仔細看免責條款，確認保障項目包含你的活動類型。有疑問直接打客服電話問清楚，別等出事才后悔。