駕照扣12分后出事故 保險公司必須賠嗎？

一、被扣滿12分不等于無證駕駛

很多車主以為駕駛證扣滿12分就不能開車。但事實并非如此。根據我國交通法規，駕駛證被扣滿12分后，交警部門會暫時扣留證件。這時駕駛員需要參加學習考試，通過后才能拿回駕駛證。

法律沒有規定扣滿12分就失去駕駛資格。這和真正無證駕駛有本質區別。無證駕駛指從未取得駕駛證、證件過期或準駕車型不符等情況。扣滿12分后繼續開車屬于違法行為，但駕駛員仍然具備駕駛資格。

二、法律明確規定保險賠付條件

《道路交通安全法》指出，駕駛員在駕駛證丟失、損壞、過期或被扣留期間不得開車。但這條規定沒有將扣滿12分列為保險公司的免賠理由。《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條明確，只有無證駕駛和醉酒駕駛兩種情況，保險公司可以拒絕賠償。

這說明法律對保險公司的免賠情形有嚴格限制。駕駛證被扣滿12分不在法定免賠范圍內。保險公司不能自行擴大免賠范圍，必須按照法律規定執行。

三、保險合同條款需要仔細辨別

商業車險合同通常會約定免賠條款。但保險公司不能隨意設置免責內容。根據《保險法》規定，免責條款必須用加粗字體等顯著方式提示投保人。如果保險公司沒有明確說明扣滿12分屬于免賠情形，就不能以此為由拒賠。

有些保險公司會將"駕駛證異常狀態"列為免賠條款。這時需要具體分析：扣滿12分是否屬于條款約定的"異常狀態"。如果條款表述模糊，法院通常會作出有利于被保險人的解釋。

四、真實案例揭示賠付關鍵點

2025年杭州發生過典型案例。王先生駕駛證被扣12分后發生追尾事故，保險公司以"無證駕駛"為由拒賠。法院審理發現，王先生的駕駛證處于扣留狀態但未被注銷，最終判決保險公司全額賠付。

這個案例說明兩個重點：第一，駕駛證狀態要以交警部門登記信息為準；第二，保險公司不能將扣分狀態等同于無證駕駛。駕駛員只要持有合法駕駛證，即使被扣滿12分，保險公司也應承擔賠付責任。

五、遇到拒賠情況的應對方法

當保險公司拒賠時，車主可以采取以下措施：首先要求保險公司出具書面拒賠通知書，明確拒賠理由。其次核對保險條款，確認扣分事項是否在免責范圍內。最后可以撥打12378銀行保險投訴熱線進行投訴。

如果協商不成，建議在事故發生后1年內向法院提起訴訟。注意保存好事故認定書、駕駛證狀態證明、保險單等重要證據。根據司法實踐，此類案件車主勝訴率超過80%，關鍵在于證明駕駛證未被注銷這個事實。

特別提醒：雖然扣滿12分不構成保險免賠事由，但駕駛員仍要承擔違法后果。根據《道路交通安全法》，扣滿12分后繼續開車將面臨200元罰款，還可能被行政拘留。