有房有車有娃之后，保險越來越受到關注。特別是重疾險，幾乎是“上有老，下有小”的中年標配。然而，很多已投保者對重疾險卻并不保險買重了怎么賠付 了解，認為只要得了重疾險上包括的疾病就一定會獲得理賠。事實上，保險重疾和醫學重疾的意義并非一致，得了重疾也不一定能獲賠。

▉得了重病不一定能獲賠

目前，各家保險公司沿用的重疾險條款，是根據中國保險行業協會與中國醫師協會2007年制訂統一的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》。其中規定了25種常見重疾標準條款，并且約定前6種是必須保障內容。

此后，各保險公司推出的重疾就在這25種基礎之上進行增加，有很多公司將輕癥條款也納入保障范圍，重疾險保障種類有的多達50至70種。需要注意的是除了這25種之外，其他的重癥和輕癥均不是標準定義，由各家保險公司自己決定輕癥疾病理賠標準。

輕癥定義為各家公司自行掌握，那么得了25種必保的重疾，是否就意味著一定能理賠呢？答案是否定的。這是因為保險醫學和臨床醫學并不一樣。

以知乎用戶得的“急性心肌梗死”為例，這也是一種日常生活里的常見疾病，也是標準的25種重疾之一。但是醫生開具的診斷證書卻并不一定符合理賠條件。

記者查閱了多家保險公司重疾險條款對心梗的定義，內容完全一致保險買重了怎么賠付 ：急性心肌梗死屬于合同約定的重大疾病。這里的急性心肌梗死是指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件：

1、典型臨床表現，例如急性胸痛等保險買重了怎么賠付 ；

2、新近的心電圖改變提示急性心肌梗死；

3、心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗死的動態性變化；

4、發病90天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低于50%。

從知乎用戶發的診斷書截圖來看，其第二和第三項理賠條件存在爭議，而第四項顯然并未達到。如果按照保險公司的核賠條件，確實不容易拿到賠付。

▉腦梗不賠腦中風后遺癥才賠

官方定義的25種重大疾病中包括“腦中風后遺癥”，看到這個名稱，很多人第一聯想定義是腦梗，這是種日常生活中的常見疾病。而據記者了解到，兩者保險定義上是完全不同的，因此經常引起理賠糾紛。

有著醫學背景的保險核賠員康晨告訴記者，腦梗與腦中風后遺癥在保險上是兩種不同的定義，主要是程度之別。很多腦梗患者經過一段時間治療，就可以康復。以腔隙性腦梗為例，約80%的病人在5年內不會復發，及早發現手術完全復原的機會很大，算不上是重大疾病。而腦中風后遺癥則是嚴重的腦梗，患者在一段時間后出現了功能性障礙，這才在保險的理賠范疇里。

再以慢性腎功能衰竭為例，輕微癥狀不在理賠范圍。必須達到尿毒癥期，經診斷后已經進行了至少90天的規律性透析治療，或者是進行了手術治療才符合賠付要求。

此外，腦腫瘤里面，腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障范圍內。而在臨床工作上，垂體瘤的發生概率都是很高的。

“其實，重疾險對重疾的定義一直是‘三高’原則。”康晨告訴記者，“三高”分別是高死亡率、高治療成本、高發病率。同一種病，程度上不嚴重的就算不上重大疾病。臨床醫學解決個體問題，而保險醫學定義則是基于大數法則，如果沒有嚴格統一的標準就無法計算費率。

▉惡性腫瘤理賠條件不一

再以癌癥為例，在人們日常認知中肯定屬于重大疾病，自然可獲理賠。事實卻不是這樣。不是所有癌癥都可獲賠。記者查詢各家公司對癌癥理賠的條件，其中原位癌都不在理賠之列。對此，保險核賠人員告訴記者，科學的解釋是：原位癌是指上皮惡性腫瘤局限在皮膚或黏膜內，還未通過皮膚或黏膜下面的基底膜侵犯到周圍組織。這種癌癥由于沒有轉移，所以治愈率比較高，如結腸原位癌的治愈率可達80%到90%，肝臟原位癌的治愈率也不低于50%。按照重疾險理賠的“三高”原則，原位癌不符合標準。

記者了解到，目前惡性腫瘤的重疾險理賠條件之一就是需要醫生用病理切片確定，對此，很多投保者存在質疑，難道非切片確診就不能理賠嗎？

一位資深核賠員告訴記者，對于許多惡性腫瘤，切片是許多醫生的診斷依據。而且從患者的角度來說，沒有切片就被定性為惡性腫瘤，自己和家人也很難接受。

不過，在癌癥重疾險理賠上，也不一定都需要切片作為依據。保險公司人士告訴記者，做不了切片的，考慮大概率，也可以理賠。比如女性絨癌，就可以以病理為依據確認。還有一些可以被治愈的癌癥，也能得到理賠。比如甲狀腺癌，術后治愈率相當高，也在重疾理賠范圍。

▉重疾險能否更人性化

在此次知乎的討論中，一位專業的內科醫生表示，重疾險理賠條款中可以“摳”細節的地方很多。

這位醫生舉例，“腦炎后遺癥”的定義是：神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；語言功能或者吞咽功能完全喪失；生活自主能力完全喪失。粗看條款只要達到其中一條就可以獲賠，似乎很容易，而實際上，中風是通過評估肌力來算分，“完全”不可能達到。幾個“完全”定義就把患者的病情推向了極端。此外，嚴重帕金森綜合征、嚴重運動神經元損傷等病的保險理賠條件中，也有很多類似限制。重大疾病，只要達到標準就可以理賠，理賠關鍵在于是否滿足這樣的病情程度。

重疾保險對于極端病例具有雪中送炭的作用，但是對于更多人們概念里的重疾，是帶有限制性的。目前，我國沿用的是2007年的重疾險定義，如今10年已經過去了，隨著醫學技術的發展，條款設定也應當與時俱進。比如以前不少重疾理賠條件為必須進行手術，而現在一些重大疾病通過微創技術也可以處理，雖然不會對身體造成很大傷害，但同樣治療費用不低。這種情況是否也可以得到理賠？不少人呼吁，重疾險條件定義應該隨著時代進步更新，體現得更人性化。

擴展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

重疾險的賠付方式是給付型的保險買重了怎么賠付 ，可以重復投保保險買重了怎么賠付 ，只要是符合理賠規定的，買了多份也是可以獲得賠償的。擔心買了多份重疾險理賠會有沖突的朋友，應該是還沒掌握好重疾險相關的保險知識。不過沒關系，保險買重了怎么賠付 我們可以先了解一下這方面的知識：重疾險究竟保哪些疾病保險買重了怎么賠付 ？不知道這些千萬別亂買！

不管你是買了多少份重疾險，只要是符合保險合同理賠規定的，就可以獲得保險賠償金。由于重疾險是給付型保險，獲得的賠償金還可以任由我們自己支配，不會受到限制。

不過，學姐一般是不建議投多份重疾險的，因為這樣就意味著保費支出會增多。如果想通過購買多份重疾險來增加保額的話，可以選擇與已經投保的重疾險產品互補的其保險買重了怎么賠付 他重疾險產品。

經濟預算比較充裕的朋友，可以選擇較高的保額。不知道什么產品比較好的朋友，看看這份榜單吧：十大值得買的熱門重疾險大盤點！

那我們怎么買重疾險比較合適呢？

1、保障內容

我們購買重疾險最重要就是看清楚保障內容是否齊全，因為就是它規定了我們哪些情況下能獲得理賠。

重疾險也并非只有重疾才可賠付，發生了輕中癥疾病也是能獲得理賠的，在挑選時我們需要注意：高發輕中癥的覆蓋程度，以及賠付比例。

還有一些可選責任，比如心腦血管疾病二次賠付、癌癥二次賠付等，我們可以根據自身需求來選擇。選擇癌癥二次賠付也要注意幾個點哦，具體是哪些，小伙伴們可以看看這里哦：「癌癥二次賠」有必要附加嗎？不搞懂這幾點小心白花錢！

2、投保規則

我們買重疾險時，最好健康告知寬松的，等待期比較短的，像90天這樣的就會比較短。還可以看看免責條款，條款數量越少越好。

望采納！

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1、不可能買重你車輛信息只有一個

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3、保監會、行業協會、交強險救助基金。

如果真的買重保險買重了怎么賠付 了（網上）那最后買的保險是無效的

可以去最后一個購買保險的保險公司（也就是當地的平安）退款的

如果不退直接撥打保監會電話

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保險買重了怎么賠付 你是不是也買了各種各樣保險買重了怎么賠付 的保險，保險真正用到的時候就是理賠的時候，雖然我們不希望理賠事件的發生，可是一旦發生，如果我們不知道如何理賠，那么我們買的保險可能真正沒用了！

這篇就教保險買重了怎么賠付 你如何進行保險理賠？

一、初步判斷是否符合理賠條件

出險了我們第一時間要先判斷是否符合所購置的保單的理賠條件。拿了醫療險去理賠身故，或者拿著意外險去理賠重疾，被拒賠是理所當然的。

那么我們怎么判斷是否符合出險條件了呢？可以翻出保單對照下：

（重疾險條款中會約定疾病種類）

也可以根據常識初步做個判斷：

百萬醫療險：住院產生的醫療費用 重疾險：癌癥等重大疾病（保單有規定病種） 壽險：身故或者全殘進行賠付 意外險：因意外造成的傷害進行賠付

但畢竟咱們不是專業的，有些情況沒法自己判斷，那么直接進入下一步——聯系保險公司。

二、出險了如何報案

1、及時報案

初步判斷后，及時報案很關鍵。

雖然在保險法中對這個沒有硬性要求：《保險法》規定，壽險的索賠時效是5年，重疾、醫療、意外險的索賠時效是2年。在這個時間內，都可以向法院提起申訴。

但是隔的時間越長，缺失關鍵資料要尋回就越難，為了避免理賠難，咱們出險還是盡早報案好。

2、報案方式

保險公司的報案渠道有很多，比如：保險公司的客服電話、微信公眾號、官方APP、有分支機構的也可以直接去當地的柜臺報案。

在這幾種方式里面，最快的方式是打客服電話報案。（通過保單、百度搜索都能快速找到保險公司的客服熱線）

保險買重了怎么賠付 你購買的保單上也有保險公司的客服電話、公司官網信息。

保險公司電話客服體系相對其保險買重了怎么賠付 他報案渠道更完善，溝通起來也比較方便。撥通電話后按語音提示操作，轉接到人工客服就行。

報案時一般需要提供下列信息以供記錄：出險時間、出險地點、事故經過、就診信息等。

同時，客服會告訴我們所需要準備的資料、基本流程，根據要求準備好相關資料，整理成冊即可。

三、需要提交哪些理賠資料

1、材料提交方式

一般來說，資料的提交方式有三種：

一是電子化提交，通過APP、公眾號等渠道上傳。 有越來越多的保險公司開始支持這種方式，目前以小額醫療險理賠巨多。相信電子化提交也是個趨勢，未來的理賠流程會越來越簡單。

二是郵寄理賠資料給保險公司。 適合當地沒有分支機構的理賠材料提交。現在物流發達，這種方式也很方便，就是比較慢。 三是直接在當地分公司的柜臺提交。

2、理賠所需材料

資料齊全是順利理賠的前提，需要我們準備的理賠材料主要有三類：

A.基礎材料

如理賠申請書、身份證、銀行賬號、保險合同等。這些都屬于現成的，比較好準備。

B.關系或身份證明

如果不是被保險人本人去申請理賠，都要出具關系證明。

像重疾險、醫療險這些用于治病的，委托別人申請需要一份經過公證的授權委托書，被保險人自己親自去申請則不用。

如果是壽險這種由于被保險人死亡而需要理賠的，需要一份受益人與被保人的關系證明。如果之前有指定受益人，提供戶口本即可；沒有指定，還需要到公證處確認合法繼承權和繼承份額。

C.醫院或者其他第三方出具的報告或證明

比如疾病確診書、死亡證明等，這也是理賠中最關鍵的材料，是否符合理賠條件很大程度就看這部分的資料。

不同的保險公司所需要的材料可能有所不同，大家可以參考一下，具體還是以保險公司要求的為準。

四、保險公司審核

保險公司收到我們的理賠材料后會進行審核，對遞交的材料責任認定和損失認定。

如果資料齊全、也符合理賠的條件，一般3-5個工作日內，保險公司就會下發理賠通知。通知后，會盡快將理賠款打進申請理賠客戶的銀行卡中。

如果初審有問題，資料不齊全的會要求補充資料，不符合理賠條件或者屬于免責的，也會及時告知申請人無法理賠。

如保險公司懷疑申請人騙保或者投保時可能存在帶病投保、沒有如實告知的情況，可能會要求補充材料，或者進行進一步的調查，甚至委托第三方調查機構，等調查完成后再裁定理賠與否。

五、做到這幾點，理賠也許能更快

有沒有辦法提高理賠時效呢？其實，是可以的。

1、平時注意保單管理。這樣在出險的時候，我們也能快速找到自己要用到的保單；

2、保單受益人選擇“指定受益人”而不是默認的“法定受益人”，這樣辦理理賠的時候速度更快，需要遞交的材料也更少；

3、去醫院看病，每一張紙都要留著，它們可能是我們報銷或者理賠的重要憑證；

4、病歷記錄對理賠有很大的影響。因此我們去醫院看病，最好拜托醫生注意措辭，沒確診或者不必要的情況下，不要隨意在病歷本上寫下先天的、原生的、多少年前的、舊病復發等相關詞語；因意外導致的疾病，要請醫生在病歷卡上寫上意外事由，避免被誤認為是舊疾，產生不必要的理賠糾紛。

在我國，理賠已經是很成熟的流程了，我們只要聯系保險公司的客服，在對方指導下準備好所需材料，也不會特別麻煩。

只要符合理賠條件，資料又準備得齊全，大可以放寬心等待賠款到賬啦。