理賠時，一般來不會獲得全部賠償，原因如下人傷賠付率高的原因 ：

也就是大家常說的車險理賠的百分比賠付，它是指保險公司不按實際損失全額承擔賠償責任，而是按照實際損失乘以保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。不同的險種有不同的保險金額，不同的保險金額有不同的賠償標準。交強險是根據是否承擔責任來確定賠償限額，商業(yè)險是根據承擔的責任比例確定車險理賠的百分比。在車輛損失險、全車盜搶險、自燃損失險、新增加設備損失險中，都會出現車險理賠百分比現象。

是不是投保了“不計免賠”，就可全陪人傷賠付率高的原因 ？

現在大多數的車主都會在投?；倦U之后附加上不計免賠特約險，以便能獲取更高的車險理賠百分比。但是，“不計免賠”范圍有限。保險公司為了防范道德風險，會對一些特定的事故定出單獨的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計免賠范圍，如多次出險、超范圍行駛、理賠證件不全等，保險公司一般會加扣免賠率。所以車主在投保的時候一定要選擇一家好的車險公司，不少車險公司為了爭取利益在投保之前把自己的保險公司說的天花亂墜，但是投保之后消費者才發(fā)現，不僅投保的價格貴，就連險種的保障范圍也是非常小。

車險的賠付率持續(xù)上升，引起了業(yè)界的普遍關注和憂慮。從根本原因上來看，這與某些保險公司盲目擴大規(guī)模，提高市場份額，對承保條件控制不嚴有關。業(yè)內人士呼吁，在機動車輛保險業(yè)務中，堅持發(fā)展速度與經營效益并舉，加強經營管理，降低車險賠付率，始終是我國財產保險公司的工作重點。

如今，在保險市場，保險企業(yè)不斷增加，而車險的保源增長有限，導致了保險企業(yè)之間的競爭日趨激烈。因此，有些保險公司迫于業(yè)務壓力，展開非理性價格競爭，導致車險“高返還、高手續(xù)費、低費率”的現象愈演愈烈。這不僅增大了承保標的的風險系數，降低了平均的保費，同時，也給車險的事后理賠工作帶來了較多的隱患，引發(fā)了一些不必要的矛盾，從而使車險的承保效益進一步降低。

近年來，隨著人民群眾生活水平的不斷提高和購買力的日益增強，機動車數量逐年增多，有車一族得到了快速增加。其中，新手上道的情況也越來越多。由于不少人的交通安全意識比較淡薄，致使交通事故頻繁發(fā)生。隨著國民經濟水平的不斷提高，在交通事故中涉及人員傷亡案件的賠償費用也逐年增加。人傷案件費用增加后，相關的車險費率未能及時做相應的調整，這也是車險賠付率加大的一個重要原因。

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賠付率高承保的原因人傷賠付率高的原因 ：

車險賠付率持續(xù)上升人傷賠付率高的原因 ，將直接影響財產保險公司經營成果。因此人傷賠付率高的原因 ，在機動車輛保險業(yè)務中人傷賠付率高的原因 ，堅持發(fā)展速度與經營效益并舉，加強經營管理，降低車險賠付率，不斷提高車險的經濟效益，始終是我國財產保險公司的工作重點。本文旨在剖析車險賠付率高的原因，以利業(yè)內探討解決問題的方案。

（一）承保關口把關不嚴，承保效益降低，

（二）道路交通事故率不斷上升，

（三）人傷案件費用逐年攀升，

（四）車險理賠缺少大環(huán)境支持，

（五）現場查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風險漏洞，

綜上所述，在機動車輛保險業(yè)務中，應建立新的車險業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，加強車險經營管理。

一、車險在財險中人傷賠付率高的原因 的地位和狀況

機動車輛保險是產險的支柱險種，特別是2006年以來，隨著交強險制度的推行，車險覆蓋面進一步擴大，其保費收入占產險保費收入的比例一直維持在70%左右。具體表現為，

一是車險保費收入增長很快，其增速顯著高于產險整體增長速度。2006年，車險對產險的貢獻率達到84.33%。而機動車險保費收入的主要增長點是交強險的保費收入；

二是車險的市場占有率也較高。在財產險保費收入中，車險收入占據了重要的位置，財險市場份額較高的前四家公司的車險業(yè)務占比均超過60%,部分達到90%以上。車險業(yè)務同比增速也較明顯，機動車險的經營效益決定著整個財產險市場的效益；

三是車險盈利能力有待進一步提高。而相比車險業(yè)務規(guī)模和上升的趨勢,車險的經營效益不容樂觀。當然這與交強險和機動車險的賠付率較高有很大關系，但歸根結底，還是經營管理能力的問題。其經營管理能力如何將直接影響到產險以及非壽險業(yè)的發(fā)展；四是車均保費偏低，承保風險加大。

在保證車險業(yè)務規(guī)模的基礎上，如何進一步提高車險業(yè)務的盈利水平已經成為各家保險公司關注的重點。

二、車險經營管理存在的主要問題

（一）產品及營銷方式趨同保險公司的車險產品和營銷方式差別不大。條款的責任范

圍、附加險組合和文本結構類似，營銷方式千篇一律，市場定位和市場細分沒有自己的特色，更缺乏成熟的策劃。這就導致他們的競爭成本結構相似。由于中國社會是人情社會，這樣一種傳統(tǒng)必然會滲透到保險事業(yè)中來。大多數公司在車險營銷基本策略上還是在靠關系做，一個企業(yè)領導很容易成為眾多保險業(yè)務員的目標。

由于各公司提供的保險產品沒有很大的差異性，內在的含金量大致相同，外部的服務基本相似，計算的費率也差別不大，由關系決定投保方向，也就成為現實情況下的一種自然選擇。正是在這樣一種傳統(tǒng)的營銷機制下，一些新建公司與歷史比較久的老公司相比，由于社會關系網還沒有建立起來，客戶群的規(guī)模當然也就無法壯大，這也是許多保險公司即使經營好幾年，其業(yè)績仍然處于較低水平的原因。由此也說明，要贏得競爭優(yōu)勢，依靠傳統(tǒng)的方式已經難以進行，對新建公司尤其如此。保險公司必須重新審視自身的產品開發(fā)戰(zhàn)略和營銷方式，圍繞提升車險經營管理能力這個中心任務，創(chuàng)新管理、產品與服務，建立更加應公眾需求的產品系列和從客戶利益出發(fā)更加靈活的營

（二）競爭成本高

保險公司的競爭成本主要體現在高額費用、降費競爭和寬松理賠。一是高額代理費用和各類返還抬高了競爭成本。有的公司通過向保險中介支付高額手續(xù)費獲取保費，有的公司通過大規(guī)模擴張營銷隊伍來進行業(yè)務代理，通過支付工資和高額手續(xù)費進行擴張業(yè)務，這也增加了費用支出。造成機動車輛保費絕對數的增長和相對量的降低，利潤下滑。使消費者和保險公司利益都受到了損害，整個社會的資源配置被扭曲，增加了保險公司的經營成本。特別是大量新建公司進入市場后，彼此間為了爭搶業(yè)務，價碼開得越來越大，費用也越來越高。保險公司委托代理公司銷售車險產品是一種重要的車險營銷方式，但在這種情形下，很容易發(fā)生多家保險公司都找同一家代理公司銷售產品的情況，這在客觀上會炒高這家代理公司的欲望，給了它更大的抬價空間，這無疑加大了競爭成本。有的保險公司付給專業(yè)代理公司的代理傭金已經達到30％—50％之高，在汽車經銷利潤空間較小的前提下，許多汽車經銷商為了完成銷售任務，人為壓縮汽車經銷利潤空間，然后再通過賣保險賺出壓縮的利潤。而保險公司的車險賠付率卻一直居高不下，一般都在40％以上，有時竟達到60％甚至70%，還在繼續(xù)上升，在這種費用及返還水平下很容易發(fā)生虧損。

二是惡性競爭帶來的降費。通過招投標方式投保車輛保險已成為眾多客戶的選擇，隨著市場價格戰(zhàn)愈演愈烈，一些公司重發(fā)展速度勝重視業(yè)務的內在品質，降低費率進行違規(guī)承保，不惜成本地進行競標，只要數量不要質量，承保把關不嚴，用效益換規(guī)模，導致了保費的降低和風險的加大，一旦出現風險，就可能出現虧損。

三是寬松理賠作為競爭手段抬高了成本。理賠本來是一種服務方式，一旦作為競爭的手段，就必然帶來賠付水平的大幅度上升賠案水分的控制難度也會相應加大，保險公司要承擔比原來更多的賠付成本和管理成本。高費用率、高賠付率和低費率使保險公司越來越難以獲得利潤。在現實環(huán)境下，在競爭中讓利于消費者、經銷商都是必須遵守的經營之道，由于讓利而產生的成本，必須通過提高生產力，增加銷售規(guī)模來進行消化。這為保險公司改革自身的經營管理方式提出了客觀要求。

（三）車險理賠風險大

車險賠款支出賠付率過高，車險經營效益壓力很大。一是隨著更多汽車走進普通家庭，交通事故也隨之增加，有效報案數增速和已決賠案數量增速不斷刷新歷史。2008年人保財險公司每月平均處理賠案超過100萬件，出險率不斷增高。二是三責險賠付和涉及人傷案件的訴訟持續(xù)上升，人傷案件賠款占比逐年增大，案均賠款居高不下。三是理賠關鍵環(huán)節(jié)管控不夠嚴，現場查勘過程粗放，理賠管理手段落后，部分理賠人員素質不高，導致許多財險公司理賠質量差、車險理賠水分高。四是保險欺詐行為不斷擴散，道德風險有蔓延的趨勢，騙保、徇私賠付等案件時有發(fā)生。

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本人不是保險專業(yè)出身，但是對車輛保險略知一二，盡管人傷賠付率高的原因 你給人傷賠付率高的原因 的懸賞比較少，還是多少說幾句吧，哈哈。

首先要聲明一點，大部分的財產保險公司不靠車險出利潤，而是靠車險做規(guī)模，其實保險公司也無奈，因為目前車險盈利的保險公司已經不是很多了，且各家保險公司就保費上爭相打折降價，就算是盈利，也是很微薄的利潤。

造成賠付率高的原因一般就是在影響賠付率的那幾個指標上出問題。估計你看的書上肯定有寫。但是除此之外，還有各公司的經營政策。

部分新成立的公司，特別是各保險公司在各地新設立的分支機構，往往最先考慮到的是保費任務，而不考慮業(yè)務質量，只要是業(yè)務，就收人傷賠付率高的原因 ；最終沒有考慮到賠付率的問題。

對高端車輛在核保過程中沒有做好相應的管控，無論什么車輛都允許投保車損險，這些高端車一旦有大事故，就造成賠付率迅速上升。

未決估損過高

各保險公司在未決估損方面都很重視，為了充足的提取準備金，對大案進行逐案估損，但是部分案件在單證收集后，發(fā)現標的車當事司機沒有責任，但案件未及時進行處理，造成未決估損的虛高。

險種銷售問題

對于求利潤的保險公司而言，僅投保車損險的業(yè)務寧愿不做，而是進行捆綁銷售，賠付率高的車損險搭配出險率極低的盜搶險銷售，在一定程度上降低了整體商業(yè)險的賠付率。

理賠門檻是比較低。長期保險產品人傷賠付率高的原因 ，那么其賠付率高人傷賠付率高的原因 ，說明該保險產品人傷賠付率高的原因 的理賠門檻是比較低的人傷賠付率高的原因 ，被保險人很容易就可以獲得賠付，這對于被保險人來說自然是有利的，但是對于保險公司來說就不是很有利人傷賠付率高的原因 了，尤其是短期保險產品，若是賠付率高，那么意味著保險公司的賠付成本也很高，保險公司為了降低成本，很可能會停售產品。簡單來說就是保險產品銷售情況不怎么穩(wěn)定。

1、滿期賠付率=（已決賠款+未決賠款）/滿期保費。所謂滿期保費，是指已經實際發(fā)生人傷賠付率高的原因 的保費，比如現在是3月8日，那么如果保險期限為今年1月1日到12月31日，那么現在實際發(fā)生的保費就應該是今年的整體保費*68/366。這個數據可以用以衡量當年所做的業(yè)務品質的好壞。但是缺點是，沒有考慮到因為歷年保單延續(xù)到今年所造成的賠付率的波動。2、歷年制賠付率=（已決賠款+期末未決賠款-期初未決賠款）/（當期保費-期末未到期保費+期初未到期保費）對于長期經營的保險公司來說，歷年制賠付率會更有意義。因為它考慮的是業(yè)務的長期品質和影響。一般保險公司拿歷年制賠付率作為衡量一個業(yè)務或者一個銷售部門業(yè)務品質好壞的重要指標，從某種意義上說，她比滿期賠付率有意義。但是，它的缺點是，沒有辦法測量今年業(yè)務的好壞。因為，受去年甚至更早些業(yè)務的品質影響，這一點特別體現在工程險上。因為工程險長期業(yè)務比較多。3、綜合賠付率綜合賠付率是保險公司真正考核利潤的指標。保險公司的綜合成本率就是綜合賠付率加上綜合費用率。綜合賠付率和前2者最大的區(qū)別在于，它的分母是凈已賺保費，而不是當期或者滿期保費。這也就會出現下面這種情況，某業(yè)務機構今年1月的滿期賠付率和歷年制賠付率都非常低，但是綜合賠付率卻非常高。原因就在于這里，因為該業(yè)務機構的再保分出高達75%-80%，在這樣的情況下，人傷賠付率高的原因 他的凈自留保費就變得非常小，雖然賠款相應地也會減小，因為再保會攤回。但是，對于保險來說，大數法則非常重要，盤子小了，就經不起折騰，1-2個業(yè)務賠爆掉，會直接影響到整體的綜合賠付率急劇上升。4、IBNR和INBER這2個指標一個叫做“已發(fā)生未報案責任準備金”，一個叫做“已發(fā)生未充分報案責任準備金”。以上次雪災為例，各個保險公司都會預估將有重大賠案發(fā)生，但是可能有些案子在1月份的時候都沒有報案，比如通信肯本中斷等種種原因。但是保險公司的精算和理賠已經可以預料案件必然發(fā)生了，只是沒有報案。因此為了防止財務重大波動和及早作資金準備，就會提取IBNR也就是已發(fā)生未報案責任準備金。提取金額以精算和理賠的估計計算為準。像今年1、2月份，我們公司提取了很重的IBNR，導致有些機構的綜合賠付率很差，這也是重要的原因。IBNER一般就用的比較少，因為這年頭，客戶報案總往多的報，往往到后來立案金額比實際結算金額大很多，最后攤回一大筆準備金，算作第二年的利潤。

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