# 車輛保險購買指南：5個要點幫你選對保障

## 一、必須購買的交強險：法律規定的第一道防線

交強險是國家法律強制要求購買的保險。所有車輛必須投保才能正常上牌和年檢。這個保險主要保障交通事故中第三方的人身傷害和財產損失。當發生事故時，交強險可以幫車主承擔部分賠償費用。如果車主沒有購買交強險，車輛會被交警扣留，車主還要繳納兩倍保費的罰款。

交強險的保費會根據車主的事故記錄進行調整。安全駕駛記錄良好的車主，第二年續保時可以享受折扣優惠。這個保險的賠償金額有限制，最高賠付額度為20萬元。實際理賠時需要提供交警出具的事故責任認定書。

## 二、主險選擇：車輛損失險與第三方責任險

車輛損失險是最重要的商業保險之一。它主要賠償自然災害或交通事故造成的車輛損壞。包括碰撞、傾覆、火災等常見事故都在保障范圍內。例如車輛被大樹砸壞或發生追尾事故，修理費用都可以申請理賠。這個險種特別適合新車或價值較高的車輛。

第三方責任險是對交強險的重要補充。當事故造成他人傷亡或財產損失時，超出交強險賠付額度的部分由這個險種承擔。建議選擇100萬以上的保額，一線城市最好提高到200萬。這樣在發生嚴重事故時，可以避免車主承擔巨額賠償。

## 三、附加險種：應對特殊風險的保護傘

劃痕險專門保障車身的人為惡意劃傷。比如停在小區被鑰匙劃傷的情況。但行駛中造成的刮蹭屬于車損險范圍。投保時要注意，劃痕險通常有賠償次數限制，每年最多理賠3-5次。

玻璃單獨破碎險只保擋風玻璃和車窗。如果發生事故時玻璃與其他部件同時損壞，這種情況屬于車損險的理賠范圍。經常跑高速的車輛建議投保這個險種，因為飛石擊碎玻璃的情況較常見。

自燃險主要賠償線路老化引起的車輛起火。但私自改裝電路導致的燃燒不在保障范圍內。車齡超過五年的老舊車輛應該重點考慮這個險種。

## 四、人員與財產保障：座位險和盜搶險

座位險保障車上人員的意外傷害。發生事故導致乘客受傷時，醫療費用和傷殘賠償都可以申請理賠。投保時要注意，每個座位的保額需要單獨確定。經常搭載親友的車輛建議選擇5萬元以上的保額。

盜搶險保障整車被盜搶的情況。車輛被非法開走三個月仍未找回時，保險公司按車輛折舊價進行賠償。但輪胎、后視鏡等零部件單獨丟失的情況不在保障范圍內。停車環境復雜的地區建議購買這個險種。

## 五、投保技巧：合理搭配省錢的秘訣

不計免賠險能提高理賠比例。購買這個附加險后，原本需要車主自付的5-20%費用也由保險公司承擔。但車損險和第三方責任險需要分別購買對應的不計免賠險。

新車建議購買組合：交強險+車損險+第三方責任險+劃痕險+不計免賠。五年以上舊車建議增加自燃險。經常搭載乘客的車輛要加保座位險。

續保時要注意保額調整。車輛價值下降時要及時降低車損險保額。第三方責任險建議隨社會發展提高保額標準。同時要比較不同保險公司的優惠方案，安全駕駛記錄良好的車主可以享受更多折扣。

購買車險時不要盲目選擇全險。根據車輛狀況和使用環境搭配適合的險種，既能獲得足夠保障，又能節省保費支出。記得每年定期檢查保單內容，及時調整保障方案。