附加罷工暴動騷亂責任保險解讀：五問五答

一、這份保險保什么？

投保人和保險公司需要特別約定這個附加險。投保人要支付額外的保險費。在保險有效期內，如果被保險人的員工因為罷工、暴動或騷亂受傷或死亡，根據中國法律，被保險人需要承擔經濟賠償責任的，保險公司會在約定的賠償限額內進行賠付。

這里有三類情況會被覆蓋。第一是罷工，指有組織的停工行為。第二是暴動，指多人聚集實施暴力破壞。第三是民眾騷亂，指公共場所發生的群體性混亂事件。這三種情況必須直接導致員工受傷或死亡才能獲得保障。

二、哪些情況能獲得賠償？

要獲得賠償需要滿足三個條件。第一是投保人已經按時繳納了附加險的保費。第二是員工受傷或死亡的事故發生在保險合同約定的時間范圍內。第三是受傷或死亡的結果必須和罷工、暴動、騷亂有直接因果關系。

比如某工廠購買了這份保險。在保險期內遇到工人罷工，期間發生暴力沖突導致值班保安受傷。只要工廠依法需要承擔賠償責任，且事故符合保險條款規定，就能申請理賠。

三、賠償標準怎么定？

賠償金額主要看兩個因素。首先是法律認定的賠償數額，需要根據工傷保險條例、人身損害賠償司法解釋等文件計算。其次是保險合同里約定的賠償上限，這個數字在保單上會明確標注。

保險公司只負責經濟賠償部分。如果法院判決需要支付精神損害賠償金，這部分通常不在保險責任范圍內。具體賠償項目包括醫療費、誤工費、傷殘補助金等直接經濟損失。

四、哪些情況不賠？

有三種常見情況不能獲得賠償。第一種是員工自己故意制造事端導致的傷害。第二種是被保險人沒有采取必要安全措施造成的損失。第三種是戰爭、恐怖襲擊等極端事件引發的連帶事故。

比如在示威活動中，員工主動參與打砸搶等違法行為受傷，這種情況保險公司有權拒絕賠付。又比如企業明知有暴動風險，仍要求員工在沒有防護措施的情況下外出作業，因此發生的傷亡事故也不在保障范圍內。

五、理賠流程分幾步走？

出險后需要完成四個步驟。第一步要在24小時內向保險公司報案，可以通過電話或線上渠道。第二步要準備勞動合同、事故證明、醫療記錄等材料。第三步等待保險公司調查人員核實事故經過。第四步在達成賠償協議后，一般10個工作日內能收到賠款。

需要注意保存現場證據。比如及時拍攝騷亂現場照片，保留警方出具的事件證明文件，收集醫院診斷報告等。如果涉及法律訴訟，需要把法院判決書副本提交給保險公司。

重要提示：

投保前要仔細閱讀特別約定條款。不同保險公司對罷工、暴動的定義可能有細微差別。建議企業主同時做好安全防護措施，不能完全依賴保險。定期檢查保單有效期，及時辦理續保手續。遇到復雜理賠情況時，可以尋求專業法律顧問的幫助。