交通事故保險理賠計算詳解

一、兩車相撞事故的基本情況

甲廠和乙廠的貨車在路上發生碰撞。甲廠的車損壞花了5000元修理，車上拉的貨物損失10000元。乙廠的車修理費4000元，貨物損失5000元。交警調查后認定甲廠司機負主要責任，要承擔70%的損失，乙廠負次要責任，承擔30%的損失。

二、交警認定的責任分擔計算

按照交警的劃分，總損失要算上兩輛車的修理費和兩批貨物的損失。甲廠車損5000元加乙廠車損4000元，再加上甲廠貨物10000元和乙廠貨物5000元，總損失是24000元。

甲廠要賠的錢是總損失24000元的70%，算出來是16800元。乙廠要賠24000元的30%，也就是7200元。這個計算方法是把車輛和貨物損失都算在一起，按責任比例分攤。

三、保險公司實際賠付方式

雖然交警算出了總賠償金額，但保險公司的算法不一樣。因為兩輛車都買了車輛損失險和第三者責任險，而第三者責任險有個特別規定：不賠自己車上的貨物損失。

甲廠自己車損5000元，按70%責任要自己承擔3500元。甲廠要賠乙廠的部分是乙廠車損4000元加乙廠貨物5000元，共9000元的70%即6300元。保險公司給甲廠的賠償是這兩部分加起來（3500+6300），再扣除15%免賠額，實際賠8330元。

乙廠自己車損4000元按30%責任承擔1200元。要賠甲廠的部分是甲廠車損5000元加貨物10000元，共15000元的30%即4500元。保險公司給乙廠的賠償是1200+4500=5700元，扣除5%免賠后實賠5145元。

四、最終損失分擔對比

甲廠按交警認定要賠16800元，但保險公司只賠8330元，剩下的8460元要甲廠自己承擔。乙廠按認定要賠7200元，保險公司賠5145元，自己承擔2055元。差額部分主要是保險公司不賠自己車上貨物損失的條款導致的。

五、這個案例給我們的啟示

保險條款會直接影響實際賠償金額。第三者責任險只賠對方損失，不賠自己車上貨物。車輛損失險只賠自己修車錢，不管貨物損失。買保險時要看清楚保障范圍，特別是貨物運輸車輛要考慮單獨購買貨物保險。事故后既要看交警認定，也要看保險合同具體條款，才能準確計算能拿到多少賠償。

通過這個案例我們可以明白，交通事故賠償不是簡單的按比例分攤，還要結合保險合同的約定。司機朋友們平時要仔細閱讀保險條款，必要時補充購買相關保險，才能更好防范運輸風險。