貨車超載出事故 保險公司要不要賠？看懂這五個關鍵點

一、真實案件：超載貨車翻車索賠遭拒

2025年12月15日，司機王立闖駕駛貨車行駛至河南新野縣時發生翻車事故。這輛貨車的車主是王芳，車上裝載的貨物受到損壞。經過保險公司計算，貨物損失和救援費用總共需要8200元。

出事貨車購買了"車上貨物責任險"，保額有2萬元。但事故發生后，保險公司拒絕賠償。車主王芳選擇通過法律途徑解決問題。法院調查發現兩個關鍵事實：這輛貨車的行駛證上寫著規定載重量是21200公斤，但出事時實際裝了45060公斤貨物，超載超過一倍。保險條款里寫著每次賠償要扣除20%的金額。

二、法律爭議：兩種不同觀點交鋒

關于保險公司該不該賠償，出現了兩種不同意見。第一種觀點認為不該賠，因為保險條款第二條規定"違法運輸造成的損失不賠"，超載屬于違法運輸。第二種觀點認為應該賠償，理由是保險公司沒有明確告知這個條款。

法院最終采納了第二種意見。判決保險公司需要支付賠償金。這個結果引發了廣泛討論：為什么明顯超載的情況還能獲得賠償？這背后涉及重要的法律問題。

三、格式條款必須明確告知才有效

根據《民法典》第496條規定，保險公司提供的條款屬于"格式條款"。這類條款的特點是保險公司事先制定好，客戶在簽合同時不能修改。本案中的免責條款就屬于這種情況。

《保險法》第17條明確規定：保險公司必須對免責條款進行特別說明。要用加粗、加黑等明顯方式提示，還要口頭或書面解釋條款內容。如果保險公司沒做到這些，這個條款就不能生效。

四、本案判決的關鍵依據

法院判決保險公司賠償的核心原因有兩個：第一，超載免責條款屬于格式條款；第二，保險公司無法證明已經明確告知車主這個條款。庭審記錄顯示，保險公司工作人員自己都不清楚是否做過說明。

這個案例提醒我們：保險公司不能隨便拿條款拒賠，必須先證明自己盡到告知義務。但司機也不能因此抱有僥幸心理，因為如果保險公司確實做了明確告知，超載事故就可能得不到賠償。

五、給司機和車主的實用建議

1. 購買保險時要逐條閱讀條款，特別注意用加粗字體標注的內容

2. 要求保險公司工作人員當面解釋免責條款，必要時錄音留存證據

3. 嚴格按照車輛核載重量運輸貨物，超載既危險又可能影響理賠

4. 遇到拒賠情況時，先檢查保險公司是否盡到告知義務

5. 保留好保單原件、溝通記錄等重要證據

需要特別注意：法院判決保險公司賠償，不是因為支持超載行為，而是因為保險公司工作存在漏洞。超載本身仍然是違法行為，交警部門會依法處罰。這個案例的特殊性在于保險公司的告知程序存在問題，不能理解為超載就能獲得賠償。

實際生活中，不同保險公司的條款可能存在差異。有的公司會在合同中明確寫明"超載事故不賠"，并通過短信、電話等多種方式反復告知。這種情況下發生事故，車主就很難獲得賠償。

建議車主定期檢查車輛保險條款，特別是從事貨運的經營者。隨著法律法規的完善，現在很多保險公司會在簽訂合同時要求客戶簽署"免責條款知悉確認書"，并留存告知過程的錄音錄像。這些新變化都需要車主特別注意。

最后要提醒：安全駕駛才是根本。超載運輸不僅面臨法律風險，更容易引發嚴重交通事故。本案中的車主雖然通過訴訟獲得賠償，但事故本身帶來的貨物損失、車輛損壞等風險依然存在。遵守交通法規，既是保護自己，也是對社會負責。