超車事故無接觸 保險到底賠不賠

一、真實案例還原：電動車騎手被超車嚇倒

方某騎電動車行駛在混合車道上，后方邱某駕駛汽車準備超車。兩車保持相同方向行駛時，邱某開始超車動作。在超車過程中，方某突然摔倒導致腰部重傷，經醫院鑒定構成九級傷殘。

交警到達現場后發現，兩車車身沒有碰撞痕跡。由于事發路段沒有監控設備，無法直接判斷事故責任。但根據現場輪胎痕跡和證人描述，邱某超車時與電動車距離過近。這種情況容易導致電動車騎手緊張，進而引發操作失誤。

二、法院判決結果：無接觸也要賠

當地法院審理認為，雖然兩車沒有直接碰撞，但邱某存在明顯過錯。機動車在行駛過程中具有較高危險性，駕駛員應當承擔更多安全責任。超車時未保持安全距離的行為，直接影響了方某的正常駕駛。

法院特別指出，邱某超車時既未提前鳴笛，也未打開轉向燈提示。這種突然的超車動作，給電動車騎手造成心理壓力。最終判定邱某承擔50%事故責任，其投保的保險公司需在交強險范圍內賠償97268元，邱某本人另賠償3000元。

三、保險公司抗辯：未碰撞不賠償

保險公司提出兩點反對意見：第一，事故車輛沒有物理接觸。第二，商業保險條款明確規定，因受驚導致的事故不屬于理賠范圍。保險公司出示的合同條款寫明："未發生碰撞事故，僅因驚恐引發的第三者傷亡不在承保范圍內"。

法院駁回了保險公司的抗辯。法官解釋，交強險具有社會保障性質，不同于商業保險。只要事故與車輛行駛存在因果關系，不論是否發生接觸，保險公司都應承擔賠償責任。商業保險條款中的免責內容，不能對抗交強險的法定賠付義務。

四、法律依據解析：因果關系認定

這個案件的關鍵在于因果關系的認定。根據民法典規定，侵權行為與損害結果之間只要存在可能性聯系，就構成法律上的因果關系。具體來說，超車行為是否可能導致騎手摔倒。

法院從三方面進行論證：首先，超車時產生的氣流可能影響電動車平衡。其次，突然靠近的車輛會造成騎手恐慌。最后，近距離超車會壓縮騎手的避讓空間。這三個因素都增加了事故發生的概率。

五、給駕駛員的警示

這個案例給所有駕駛員敲響警鐘。超車時必須做到三點：提前開啟轉向燈提示前車，保持1.5米以上橫向距離，超車完成后拉開足夠距離再并線。對于電動車騎手，要注意觀察后視鏡，發現超車車輛時保持直線行駛，不要突然轉向。

特別提醒駕駛員，即使沒有發生碰撞，只要駕駛行為存在過錯，并因此導致事故發生，就要承擔相應責任。保險公司不能以"無接觸"為由拒絕賠付交強險，但商業險賠付需具體看條款約定。

六、事故預防要點

1. 混合道路行駛時，機動車應主動避讓非機動車

2. 超車前必須觀察后視鏡，確認有足夠超車距離

3. 完成超車后要留出30米以上安全距離再變道

4. 遇到電動車時盡量保持2米以上橫向間距

5. 雨雪天氣要加倍延長超車所需距離

七、遇到類似事故如何處理

1. 立即停車保護現場，開啟雙閃警示燈

2. 對車輛位置進行拍照，記錄輪胎痕跡

3. 尋找目擊證人并留存聯系方式

4. 及時報警等候交警處理

5. 不要擅自移動車輛位置

6. 聯系保險公司報案備案

這個案例改變了很多人"沒碰著就不擔責"的錯誤認知。駕駛員要時刻謹記，安全駕駛不僅包括避免碰撞，還包括通過規范操作消除事故隱患。保險公司也應加強條款說明，避免產生理賠糾紛。