; 近年來車險綜合改革理賠面臨的困難 ，財產險理賠糾紛投訴事項占產險公司合同糾紛投訴總量比重逐漸增多，涉及車險的占到車險綜合改革理賠面臨的困難 了理賠糾紛的90%以上。如何保障消費者權益，解決車險理賠存在的問題是保險業當務之急。那么，車險理賠當下存在哪些問題呢。

(一)報案集中客戶體驗不佳。

近年來，各財產保險公司為了節省運營成本、方便集中管控、提高報案標準化等原因將報案環節進行省集中或總集中。但在運營的過程中由于客服人員非出險地本地人員，導致了接報案時客服人員對報案人口音、出險地等不熟悉，需客戶多次重復，耽誤，甚至造成錄入報案、出險信息錯誤及調度查勘失誤等情況，造成客戶體驗不佳。網絡上盛傳的某財險公司后援中心“道牙子”報案錄音，在爆笑之余反映了報案集中后的缺少人性化的機械式接報案帶來的欠佳的客戶體驗。

(二)送修資源被濫用，消費者權益被侵犯。

保險公司為了與4S店、修理廠等渠道進行深度合作，充分發揮利用好保險公司自身資源優勢，都不約而同地加大了車商渠道的投入，從手續費投入到送修資源的利用和配置不斷升級。當車輛出險時推薦給客戶的4S店、修理廠往往并非是按客戶買車、投保等需求因素，也并非是按距離出險地遠近、修車口碑等因素，而是按保險公司與4S店、修理廠等的合作協議進行推薦的，導致不能就近修車、修理時間長、修理質量不能保證、送修反復推薦等問題。該問題造成與消費者愿望相悖的送修，甚至損害消費者的權益。

(三)車輛事故第一現場查勘率低。

近年來，汽車保有量的快速發展導致交通事故數量快速上升、交通擁堵查勘無法及時到達現場、查勘人員不足、快速處理、市場競爭、提高服務等因素影響，事故第一現場查勘率偏低，甚至對多次出險和可疑單方事故均不能保證第一現場查勘和復勘，由于缺乏準確的第一現場資料，導致事故原因判斷不準，事故損失過程模糊，損失部位不清，責任認定不明，事故現場的記錄內容缺乏真實性，同時無法對交警部門作出的責任認定和處理結果進行有效的甄別，從而增大了道德風險發生的幾率，賠款中“水分”增加。

(四)對4S店及修理廠過度依賴。

4S店、修理廠作為保險公司重要的車險代理業務渠道，迫于競爭壓力和人手緊張，有些保險公司放寬對修理廠的理賠管理要求，賦予修理廠代報案、代查勘、代定損、代索賠的理賠職能，未能對修理廠從維修資質、客戶反饋、維修價格、代理信用、換件復檢等全方位進行內部控制和監督，導致產生大量的道德風險和利益漏損，主要表現為：制造虛假賠案、擴大損失范圍、更換配件以次充好(“副廠件”代替“正廠件”、“國產件”代替“進口件”、“舊件”代替“新件”)、對明顯未損壞的部件進行更換、以換代修、可更換的零部件卻更換了總成件甚至根本未更換配件、串通客戶能換不修、以代理業務為條件迫使公司接受高額報價、收買定損報價人員等手段坑害公司利益，謀取非法暴利。

(五)配件價格本地化工作滯后、且缺乏權威性。

在車險事故修理費的構成中零配件費用所占的比例相當大(據不完全統計約占70%以上，并且隨人力成本及汽車零配件制造成力提高占比會逐漸升高)，盡管目前各財產保險公司都在維護定損系統配件價格，報價工作也實行了電子化操作和管控，但由于人手緊張，專職報價人員嚴重不足，價格本地化工作開展不力，零配件價格數據信息的更換速度跟不上市場變化的需要，加之供應渠道不暢，很難實現報供結合，致使所報價格缺少權威性，只能接受4S店或修理廠偏高的價格或由定損人員無標準地盲目定價，無形中增加了賠款水分。

(六)人傷案件數量及案均賠款逐年上升。

隨著各種醫療藥物及醫療設備價格大幅上漲、人身損害賠償標準逐年提高，導致人傷案件案均賠款每年遞增，醫療審核人員配備不到位、缺乏專業知識、工作不負責等原因未能及時開展跟蹤調查工作，往往對傷者治療情況、個人信息一無所知，加之社會醫療資源稀缺，醫院對保險公司的人傷跟蹤及審核的不配合、傷者維權意識提高等因素導致在各種人傷案件中存在“搭車開藥”、擅自擴大傷殘等級、開具虛假證明(戶籍證明、誤工證明、被扶養人證明等)、涂改醫療費票據、借訴訟索要精神賠償等現象，同時通過利用各種人傷賠償項目騙賠的案件也時有發生。

(七)保險欺詐未能有效識別。

隨著保險公司服務水平的提高和理賠時效的進一步加快及國家對交通事故的處理模式進行了改革，保險公司對保險騙賠、詐騙等行為缺乏必要的控制機制，公安、檢察等部門對此的打擊力度出擊不是十分得力，加之保險公司人才競爭加劇，理賠人員匱乏，理賠人員的技能和經驗需要進一步提高，致使部分人員利用各種手段進行保險詐騙，使得騙保呈現上升趨勢。

(八)車險理賠監督體系未能建立。

從現有情況看，大多數保險公司沒有從理賠監督體系的建立上加強對理賠工作的監督和控制。一是未能建立健全風險預警指標體系，分析車險理賠過程的各種因素，對可疑案件進行核查車險綜合改革理賠面臨的困難 ；二是未能建立健全理賠后監督機制，目前理賠后監督形式單一，在檢查方式上現場檢查與非現場檢查也相互脫節，監督無權威性，缺乏必要的連帶責任追究制度；三是未能強化外部監督機制，借助第三方調查力量對理賠內部人員進行獨立調查。

一、保險“理賠難”問題形成車險綜合改革理賠面臨的困難 的原因投保人方面車險綜合改革理賠面臨的困難 ，一是保險客戶投保環節不謹慎車險綜合改革理賠面臨的困難 ，簽約時草率，對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產生爭議，引發賠償糾紛。二是保險客戶對保險公司期望過高。一些消費者認為買了保險，當發生保險事故時可以全賠，而當理賠時往往認為保險公司是強勢，蓄意讓消費者不能獲得全賠，從而造成對保險公司的誤解。三是由于保險市場是一個信息不對稱的市場，投保人可能無意或故意的不履行如實告知義務，保險事故發生后保險公司不進行賠償時，投保人會存在很大的不滿。保險公司方面，一是部分保險公司缺乏對分支機構和人員缺乏有效管理，導致銷售誤導、核保不嚴等情況，由于這些業務前期埋下的隱患，造成出險后理賠困難。二是理賠工作與保險業的快速發展不相配套，公司理賠專業人才缺乏，現有的理賠人員，大多數不具備專業的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當出現復雜賠案時，往往難以做出準確判斷。三是市場的惡性競爭導致保費漏損，保險公司為了追求利潤而只能拖賠惜賠，竭力擠壓被保險人的賠款，造成“理賠難”。外部環境方面，一是相關法律制度不健全。由于相關制度不健全，理賠涉及的很多機構、部門，如醫院、公安部門等都沒有法律規定的義務和責任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調查取證的難度，拖延了理賠時間。二是保險行業理賠難的言論泛濫。社會上“投保容易理賠難”的輿論致使群眾一遇到保險理賠的糾紛就認為是保險公司的責任，沒有正確的態度面對理賠。三是社會監督有待加強。社會監督對生活的各個方面產生的影響正在逐步加強，如果能夠有效利用這種力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機構、新聞媒體、獨立審計等機構發揮監督作用方面做得還很不夠，對保險公司的影響甚微，沒有起到應有的督促作用。二、進一步解決好理賠難的幾點建議隨著新《保險法》的頒布實施，進一步明確、完善了保險合同的具體規定，著重加強了對被保險人利益的保護，在一定程度上能減少“理賠難”的問題。但從監管層面，可以從以下幾個方面進一步解決好“理賠難”問題。(一)加強內控合規建設一是督促保險公司完善內部管理制度。保險公司內部的管理直接影響業務質量的高低，許多理賠案件的發生，就是由管理上的漏洞造成的。要督促保險公司健全內控制度，建立科學的理賠機制，提高理賠人員的素質。將保險消費者接受服務的滿意度納入到考核指標中，做到職責分明、平衡制約、考核有據、獎優罰劣；加強對結案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標考核內容掛鉤，以評定優劣。二是清理保險條款中各類不合理的霸王條款，減少由于理賠糾紛引起的法律訴訟。三是進一步加強對保險公司的監督管理、加大違規處罰力度逐，增大保險公司的違規成本，從源頭上切斷保險公司主觀上不按合同辦事的動機。(二)加大信息披露力度一是要加大保險業的透明度，對保險公司的經營情況和處罰情況對外公布；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時、完整地掌握公司、產品和市場情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險公司和業務人員一面之詞的現狀。二是對產、壽險分別制定詳盡、具體操作性強的理賠標準，并以規范性文件的形式發布；限定各家保險公司對手續齊全的賠案及時賠付的時間；監督檢查各家公司的服務承諾、索賠須知、賠款計算方法等內容的公開情況，并對社會定期公布。三是建立良好的輿論導向，加強輿論監督，使其在理賠中起到促進保險業健康發展的作用。(三)提高保險代理人的從業標準，建立保險代理人誠信體系保險代理人在我國保險業發展初期功不可沒，但由于從業標準較低，從業人員素質不高，銷售誤導時有發生，不僅損害了廣大投保人的利益，更擾亂了保險業的秩序，使人們對我國的保險業產生了懷疑。提高保險代理人的從業標準，提升代理人素質，建立執業誠信檔案，完善對代理人的監管，是減少保險糾紛的一個重要方法。同時，保險公司也要探索新途徑來增加代理人的歸屬感，比如增加福利、職員制、員工持股等。(四)大力促進保險公估業發展通過專業的保險公估公司接受保險當事人的委托，負責損失檢驗和理算工作，既可以使保險賠付趨于公平、合理，減少理賠糾紛，又可以促進保險公司優化內部結構，節省大量的人力、物力、財力。在美國等發達國家，保險公估人經營的承保和理賠業務，占到了全部保險人理賠和風險評估業務的80%，但目前我國保險公估業的發展才剛剛起步，整體水平還很低。因此，應該通過政策層面創造條件促進保險公估業發展，制定保險公估的實施細則、法規，對各險種的公估行為予以具體規定，將有助于保險公估行業的規范和健康發展，同時也能贏得保險雙方當事人對保險公估人的信賴，減少“理賠難”的問題。(五)加強與公安等司法機關的聯系，打擊保險騙賠等違法行為由于保險違法犯罪執法力度的不夠，保險理賠工作的正常秩序受到了較大威脅，騙賠行為屢見不鮮，這對保險正常理賠造成了很大的影響。執法不嚴、司法不公導致賠款逐年上升，助長了騙賠等保險欺詐行為的蔓延，嚴重損害了保險業的形象，客觀上也助長了“理賠難”言論的泛濫。因此應加強與公安等司法機關的聯系，加大執法檢查和司法監督，嚴厲打擊保險騙賠等違法行為，以解決“理賠難”問題。

擴展閱讀車險綜合改革理賠面臨的困難 ：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

買車險對于每個車主來說的話都是比較熟悉不過的事情了車險綜合改革理賠面臨的困難 ，因為每年都得辦理這件事情。不買車險車險綜合改革理賠面臨的困難 ，如果出意外的話，就沒有什么保障可言了。從實際意義上來說。買車險就等于給車主買了一個保護傘，聽起來還是蠻不錯的，挺劃算。但是當車險綜合改革理賠面臨的困難 你真正購買起來的時候，卻覺得力不從心，因為不知道該為自己買哪一種劃算一點。

交強險，大家都知道是必須要購買的保險了，顧名思義就是國家強制車險綜合改革理賠面臨的困難 你買的保險。其實交強險的賠付金額真的太少了，最多賠付12.2萬元。這對于不小心碰到了豪車的人來說的話是完全不夠賠的，這就導致車主最終還是要選擇別的適合自己的商業險。種類繁多的商業險讓許多車主頭疼不已。等等一大堆險種擺在車主面前，搞得他們眼花繚亂。這些險種的話都很狹窄，很難理清楚他們跟車損險之間的界限，買了吧，怕浪費。不買了吧，又害怕自己擔心出事。這是讓車主們左右為難了。

針對這一情況，國家9月19日關于《實施車險綜合改革的指導意見》將正式落地。這次車險改革的主基調就是保護消費者權益，說的直白點就是來解決痛點的。改革后交強險的賠付額度大大提升了。新版交強險中，死亡傷殘賠付提高到了十八萬，醫療費用升至一點八萬，總計額度二十萬。交強險的賠付能力大大提升，為廣大車主也解決了實際的困難。隨之而來的是商業車險。改革后，把各種車險歸納為統一整體。有預期，賠付率的65%提高到75%。

如果車主記錄良好，沒有發生任何責任事故，下次買保險就能打折，有原來的一年提高到了三年。可謂是皆大歡喜了。

此次車險綜合改革主要是為了推動財險公司理性經營、規范競爭、合規銷售理賠、嚴格管理等目標車險綜合改革理賠面臨的困難 ，如果能剔除保險市場上存在的弊端自然是最好的。改革有利于獲得合法合理的中介收入車險綜合改革理賠面臨的困難 ，規范財務業務管理車險綜合改革理賠面臨的困難 ，減少違法違規風險。那么車險綜合改革理賠面臨的困難 ，車險綜合改革對保險公司的影響有哪些車險綜合改革理賠面臨的困難 ？

1、 對于保險公司來說。車險綜合改革后會出現投保率上升、保額提升的情況，新車增長和檔次提高也會有所對沖。

2、 改革后一定時期內可能出現行業性承保虧損的情況。甚至影響理賠服務質量。

3、 隨著市場化競爭的推進。許多行業中優勝劣汰的現象日益明顯，會出現中小財險公司經營困難的情況。

4、 各種違法違規手段套取費用的現象將明顯減少。可以減少跑冒滴漏和稅務支出，降低合規風險，改善行業形象。

5、 總的來說。上述這些情況都是車險綜合改革對保險公司的影響，但是從總體上來看還是具有一定的正向影響的。市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經營會更加困難，但這是市場機制下優勝劣汰的正常現象，也有利于倒逼其專業化轉型。改革將讓保險公司承擔更多賠償責任，在讓利消費者的同時，保險公司整體賠付率預計將出現一定程度的上升。

以上的就是關于車險綜合改革對保險公司的影響有哪些的內容介紹，希望答案有所幫助。

車險綜合改革車險綜合改革理賠面臨的困難 ，已于9月19日開始實施！與以往不同車險綜合改革理賠面臨的困難 的是車險綜合改革理賠面臨的困難 ，這一次不僅改革商車險，同時也改革交強險，并且是多方面的：服務改革、條款改革、費率改革……可以說是車險史上最大力度的改革車險綜合改革理賠面臨的困難 了！用戶普遍關心的條款改革后理賠問題都有哪些？一起看看吧：

1 駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付？

賠付，新條款約定“無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間”為責任免除。

2 車輛發生事故造成了廠家出廠后加裝的配件及裝飾損壞，保險公司是否賠付加裝件的損失?

若購買了機動車損失保險未附加新增設備險的情況下不屬于保險責任，不予賠付。若購買了機動車損失保險且附加新增設備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內，屬于保險責任，則可以賠付。

3 乘客正在上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員?

屬于車上人員，發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員都屬于車上人員。

4 投保了車輪單獨損失險，可以多次賠付嗎？

保險期內，累計賠款金額達到車輪單獨損失險保險金額，保險責任終止。（保額不是自動恢復的哦）

5 車輪單獨被盜保險公司是否賠付？

不能賠付，因附加車輪單獨損失險約定“車輪單獨損失及未發生全車盜搶，僅車輪單獨丟失”為責任免除。

6 投保了絕對免賠率特約險，如果進行賠償計算？

主險實際賠款=按主險約定計算的賠償X（1-絕對免賠率）

7 車輛未按規定檢驗，發生事故，保險公司是否賠付？

賠付，新條款約定“車輛行駛證、號牌被注銷”為責任免除。

8 因第三方導致車輛損壞，被保險人有哪些索賠方式？

1、向責任方保險公司索賠。

2、向責任方索賠。

3、代位求償。

9 車輛出險后，如需施救，保險公司如何賠付施救費用？

對于必要的、合理的施救費用，保險公司給予賠付。施救費用另行計算，最高不超過保險金額的數額。如果施救的財產中含未保險的財產，按照應施救財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用。

10 車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，保險公司是否賠付？

若購買了機動車損失保險未附加發動機進水損壞除外特約條款的情況下屬于保險責任，予以賠付。若購買了機動車損失保險且附加發動機進水損壞除外特約條款的情況下，雖然可以降低保費，但是不屬于保險責任，不予賠付。

11 貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付?

車損險不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除。橋洞損失屬于三者財產損失，正常賠付。

12 王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業險三者險項下賠付事故損失？

王某父親受傷保險公司應賠付，因為三者險條款責任免除僅約定了“被保險人、駕駛人、本車車上人員的人身傷亡”為責任免除。王某父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責任免除約定了“被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產損失以及本車上財產的損失”為責任免除。

13 標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償嗎？

不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除：

一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；

二是因投保人，被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；

三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。

14 車輛投保商業三者險，附加車上貨物責任險，發生翻車交通事故，車上拉的10頭牦牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付牦牛損失？

車上貨物責任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失，貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責任免除，因此保險公司只能賠付事故中死亡的2頭牦牛損失。

15 車輛投保了車上貨物責任險，發生保險事故導致運輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？

不賠付，根據車上貨物責任免除條款“保險事故導致貨物減值、運輸延遲、營業損失及其他各種間接損失”，屬于除外責任。

16 被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發生交通事故，造成車輛損壞，保險公司是否賠付？

不予賠付，車損險條款約定“被保險人或駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為”為責任免除。

17 車輛投保第三者責任險，發生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付?

不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責任；如果投保附加精神損害撫慰金責任險條款，可以在保險限額內進行賠償。

18 機動車第三者責任保險中醫療費用如何核定？

按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險的同類醫療費用標準核定醫療費用賠償金額。如果投保醫保外醫療費用責任險后，對超出標準的部分也負責賠償。

19 車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保車損險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？

不予賠付，車損險條款約定“被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的”為責任免除。

20 車輛投保了修理期間費用補償險，發生事故的車輛修復僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償?

能，本次綜合改革刪除了本附加險的“每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額”；但存在下列情況，保險人不承擔修理期間費用補償：

1、因機動車損失保險責任范圍以外的事故而致被保險機動車的損毀或修理；

2、非在保險人認可的修理廠修理時，因車輛修理質量不合要求造成返修；

3、被保險人或駕駛人拖延車輛送修期間。

21 車輛行駛時因急剎車，車廂內所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司是否賠付?

賠付，因意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于屬于免除保險人責任的范圍屬于車損險保險責任。

22 王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付?

23 A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，雙方因交通事故產生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

可以，《保險法》第六十五條規定被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。

24 A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償?

如果A車承保車損險，且A車及駕駛人員無車損險條款中“責任免除”所列相關事項的，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償的權力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償的權利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關情況。

25 車輛投保車上人員責任險，發生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償人傷的全部損失嗎?

不能，行業示范條款車上人員責任險條款約定車上人員責任險按責賠付。

26 保險事故發生后，多長時間可以領到賠款?

按照《保險法》的相關規定，保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后十日內履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。

27 車輛在修理廠修復竣工后，修理工試車過程中發生碰撞事故，對標的車損失保險公司是否賠付？

不賠付，車損險條款約定“競賽、測試期間，在營業性場所維修、保養、改裝期間造成的車損”為責任免除。

28 王某駕車撞亡一行人后駕車逃逸，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付?

保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業三者險約定“交通肇事逃逸”為責任免除。

29 因緊急剎車，發生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，保險公司是否賠付前擋玻璃損失？

賠付，綜合改革后“玻璃單獨破碎險”已并入車損險主險范圍內。

30 一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結論為“燃燒嚴重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付？

投保了車損險即可賠付，改革后自燃險納入車損險保障范圍，同時條款將不明原因火災納入保險責任范圍。

校核：小劉

本文內容來自“財稅互動”公眾號，“廣東交警”公眾號對文中觀點保持中立，版權歸作者所有。

引言

2006年車險綜合改革理賠面臨的困難 ，我國產險業四個主要險種——車險、企財險、貨運險和責任險保費收入合計1377.96億元車險綜合改革理賠面臨的困難 ，同比增長24.9%，占財產險保費收入車險綜合改革理賠面臨的困難 的91.3%。

據中國保監會統計數據顯示，我國機動車輛保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產險公司業務比重為70.1%，穩居產險業第一大險種。其中，交強險自2006年7月1日實施以來實現保費收入218.78億元，占7月至12月車險保費收入的39.5%。

目前中國財產保險中，車險是投保意識最強的險種之一。隨著對交通事故第三方受害者賠償標準的提升，除了交強險外，越來越多的汽車保有者還主動購買了商業三者險，甚至自發地選擇較高的保額。

近幾年，隨著國內汽車市場的快速增長和車險投保意識的逐步提高，中國車險保費收入穩步增長，到2010年中國汽車保有量將達6000萬輛，機動車輛保險保費收入可超過6000億元人民幣。但同時，中國車險市場發展也面臨價格戰、渠道混亂、理賠漏洞、外資參與不充分等問題。

自2003年車險管理制度改革實行以來，2006年車險市場再次發生了重大轉折。一系列政策和措施的出臺，不僅對當前市場具有積極意義，帶來經營管理質的改變和市場基本面的好轉，而且使整個市場站在了一個新的起點，車險市場發展進入了一個新的階段，將對今后整個行業的車險經營和市場走向產生深遠影響。

本報告依據國家統計局、國資委、國家信息中心、國務院發展研究中心、中國經濟信息網、中國宏觀經濟數據庫、萬方數據庫、中國社會經濟調查研究中心、國民經濟景氣監測中心、中國保監會、中國保險行業協會等提供的大量資料，對我國汽車保險市場的發展狀況、車險定價、汽車保險的理賠、機動車第三者責任強制保險、機動車輛保險費率、機動車保險網絡營銷、汽車保險業的競爭等進行了全面分析，并對國際汽車保險市場進行了深入的剖析，是計劃進入汽車保險行業和經營汽車保險行業的企業和投資機構了解目前中國汽車保險行業發展動態，把握發展趨勢的重要決策依據之一。

目錄

第一章國外汽車保險業發展分析7

第一節發達國家汽車保險共同特點7

第二節國外汽車保險規定分析8

一、德國：柏林保費貴新手費率高8

二、美國：未婚低齡男性費率最高9

三、日本：強制三責險零利潤9

四、加拿大：周末用車比上班用車保費低9

第三節美國汽車保險業的發展分析10

一、美國的汽車保險制度10

二、美國汽車保險簡介16

三、美國強制車險制度設計與運作的幾點啟示17

四、美國汽車保險反欺詐的經驗及對我國的啟示21

第四節德國汽車保險業的發展分析29

一、德國車險發展概況29

二、德國汽車保險無微不至29

三、車險改革對德國車險市場的影響31

四、德國機動車輛法定第三者責任保險簡介33

五、德國車險改革對我們的啟示33

第五節英國汽車保險業的發展分析35

一、英國汽車保險業發展狀況35

二、英國車險市場完全細分36

三、英國車險承保的分析及啟示38

第六節日本汽車保險市場變革分析42

一、汽車保險費率、條款自由化42

二、適應客戶需求進行產品創新42

三、打破汽車保險通過代理店銷售的慣例43

四、應用信息技術的新型服務迅速發展43

第七節韓國車險費率自由化漸變過程及啟示44

一、實行費率自由化的背景44

二、車險費率自由化的過程44

三、車險費率自由化的效用45

四、對我國的啟示45

第二章我國汽車保險業發展的綜合分析47

第一節汽車保險發展歷程與現狀47

一、汽車保險的起源47

二、汽車保險的發展成熟48

三、其他發達國家和地區的汽車保險市場的發展現狀50

四、對中國汽車保險業的啟示51

第二節2006年我國車險市場發展回顧52

一、交強險實施，車險經營發生質變52

二、限折令實行，車險價格理性回歸53

三、行業條款推出，產品標準化體系初步建立54

四、監管力度加強，競爭行為更加理性54

五、車險穩居產險業第一大險種55

第三節中國機動車輛保險市場發展分析56

一、從政策層面看56

二、從經濟層面看56

三、從社會層面看57

四、從技術層面看58

第四節我國車險市場發展存在的問題分析59

一、價格大戰削弱了行業盈利能力59

二、渠道混亂增加了不必要的交易費59

三、理賠漏洞大造成賠付成本過大60

四、參與不足外資保險公司貢獻小60

第五節我國車險市場化分析62

一、車險市場化的困境62

二、車險市場化困境的深層次原因分析63

三、車險市場化的雙贏策略展望64

第六節機動車新報廢標準對機動車保險市場的影響分析73

第七節交強險之后的車險經營分析76

第八節新車險亮點分析80

一、引導保險公司“重服務”80

二、統一條款有利于消費者維護權益80

三、車險價格基本沒有上漲80

四、女性駕駛員享受九五折優惠80

五、A、B、C三款均對酒后駕車不賠償80

六、車險市場不會形成大保險公司“一統天下”80

第九節機動車險困局及其解決途徑分析81

一、機動車輛保險的現狀81

二、綜合環境質量的下降是機動車輛保險經營效益低下的主要原因82

三、整合保險資源是解決車險效益問題的有效捷徑83

第十節中國汽車保險市場潛力分析85

一、市場結構85

二、承保狀況85

三、前景展望86

第十一節我國汽車保險中介組織發展狀況分析87

一、發展汽車保險中介組織的現實意義87

二、我國汽車保險中介組織發展現狀88

三、我國汽車保險中介組織面臨的問題88

四、發達國家汽車保險中介組織發展狀況89

五、對策建議90

第十二節汽車保險產業鏈分析92

一、汽車保險產業鏈思維因勢而起92

二、構建和諧共贏的汽車保險產業鏈正逢其時92

三、打造和諧共贏的汽車保險產業鏈93

第十三節汽車保險實行免賠額條款的意義分析96

一、免賠額條款產生的背景96

二、國內免賠額的典型做法97

三、免賠額條款對汽車保險發展的積極意義97

四、保險公司推行免賠額條款的建議100

第十四節車險經營中的現實矛盾分析102

一、車險經營的社會效益與企業效益之間的矛盾102

二、車險經營中規模與效益之間的矛盾103

三、車險與非車險的結構性矛盾104

四、車險經營的內部矛盾104

第十五節車險代理渠道發展的問題及對策分析105

一、車險市場代理渠道的現狀及問題105

二、原因分析及對策建議106

第十六節經營機動車輛保險的風險防范分析108

一、車險承保風險的防范108

二、車險理賠風險及防范110

第三章我國車險定價分析114

第一節我國車險定價發展現狀114

第二節我國車險定價的適當性分析115

一、車損險足額保險定價的適當性分析115

二、第三者責任險定價的適當性分析116

第三節完善我國車險定價機制的建議116

一、促進市場的充分競爭116

二、提高精算水平117

三、加強信息披露117

四、進行具體調整117

第四章我國汽車保險的理賠分析118

第一節汽車保險理賠服務分析118

一、國際成熟保險市場汽車保險理賠服務的模式及特點118

二、當前我國保險市場汽車理賠服務的模式及其利弊分析119

三、我國保險市場環境的變化對汽車保險理賠服務模式的變革要求121

四、發展我國車險公估業的對策122

第二節影響理賠服務的因素分析124

一、保險公司層面的原因124

二、客戶層面的原因125

三、社會層面的原因125

第三節機動車輛險賠付率高的原因分析126

一、機動車輛險的經營現狀126

二、車險賠付率高的原因分析126

三、降低車險賠付率的對策128

第四節車險理賠的全新模式分析130

第五節車險理賠外包的意義分析131

第五章我國機動車第三者責任強制保險分析134

第一節機動車第三者責任強制保險與自愿保險的區別分析134

一、目的、功能不同134

二、性質不同134

三、實施方式不同134

四、責任范圍不同134

五、責任限額不同135

六、索賠主體不同135

七、條款、費率制定方式不同136

八、輔助補償制度設置不同136

九、其他區別136

第二節交強險和機動車商業三者險中的“責任”關系問題137

一、交通事故責任不等于交通事故民事賠償責任137

二、交通事故行政責任的承擔主體138

三、交通事故民事賠償責任的承擔主體139

四、交強險和機動車商業三者險中的被保險人范圍不同140

五、結論141

第三節機動車三責險的制度體系分析142

一、機動車第三者責任險的歷史演變142

二、道交法確立法定賠償規則143

三、實行商業化運營144

四、實行強制締約制度145

五、確立保險人對第三人的保護義務146

六、設立道路交通事故社會救助基金147

第四節機動車第三者責任強制保險的制度分析148

一、機動車強制三責險的定位與功能148

二、機動車強制三責險的經營原則與模式149

三、機動車強制三責險制度法律關系分析150

四、機動車強制三責險相關配套制度構建151

五、《條例》(草案)綜合評介與制度構建的基本路向153

第六章我國機動車輛保險費率分析155

第一節車險費率市場化的利弊分析155

一、車險費率市場化的有利因素155

二、車險費率市場化的不利因素157

第二節機動車輛保險費率問題分析159

一、機動車輛險業務中存在的問題及原因159

二、機動車輛險業務正常化的措施160

第三節加快我國機動車輛保險費率市場化的進程162

一、機動車輛保險費率管制的弊端162

二、實施機動車輛保險費率市場化的背景164

三、推進機動車輛保險費率市場化的幾點建議164

第七章我國機動車保險網絡營銷發展分析168

第一節我國機動車保險網絡營銷的現狀及問題168

一、企業信息化問題168

二、市場成熟問題168

三、電子金融化問題169

四、法制化建設問題169

第二節發展我國機動車保險網絡營銷的對策分析170

一、靜態信息服務階段的對策170

二、動態信息服務階段的對策170

三、在線交易階段的對策171

第三節我國機動車保險網絡營銷的發展趨勢分析172

一、專一化趨勢172

二、融合化趨勢172

三、國際化趨勢172

第八章我國汽車保險業的競爭分析174

第一節當前車險市場競爭特點及對策分析174

一、車險市場改革過程與競爭特點174

二、當前車險市場惡性價格競爭成因分析175

三、過度競爭對車險市場效率和社會福利的影響177

四、對策與建議179

第二節車險價格競爭成因分析182

第三節車險放開經營后的競爭成本與營銷機制分析184

一、營銷成本迅速增加，車險有成為利潤漏洞的危險184

二、創新營銷模式是車險放開經營的必由之路186

三、建立車險新型營銷機制的思考187

第四節寡頭壟斷競爭中車險價格行為的實證分析189

一、當前我國產險市場的結構分析189

(一)市場集中度189

(二)產品差異化189

(三)市場進入壁壘189

二、車險價格競爭的實證分析190

(一)車險市場化進程中總體費率持續走低191

(二)車險市場化進程中各公司車險費率出現分化191

(三)車險市場化進程中定價模式以規模導向為主191

(四)車險價格競爭：領導者——跟隨者模式初步顯現192

三、當前車險“價格戰”的對策193

(一)逐步建立戰略導向的車險定價模式193

(二)重建行業性風險費率和附加費率的車險組合價格體系193

(三)引導和調控車險領導者——跟隨者競爭模式194

第五節車輛險市場價格競爭與非價格競爭趨勢分析194

一、車輛險費率市場化改革勢在必行194

二、車輛險市場價格競爭的有限性196

三、非價格競爭與集約化經營趨勢198

第九章機動車輛保險代理高回扣問題分析200

第一節我國機動車輛保險業現狀200

一、高回扣導致機動車輛保險業務虧損200

二、機動車輛保險代理的利潤分析200

第二節保險公司解決機動車輛保險代理高回扣問題采取的措施分析201

一、聯合自律201

二、汽車保險服務“超市”202

第三節針對機動車輛保險代理高回扣問題應采取的解決方式203

一、上調機動車輛保險代理費率203

二、有效監管203

三、機動車輛保險代理渠道專業化203

四、發展機動車輛保險的直銷業務203

五、大力發展機動車輛保險經紀人業務204

第十章我國機動車輛保險招投標過程中存在的問題及對策205

第一節當前我國車險招投標中存在的主要問題分析205

一、招標目的不明確205

二、中間人的不規范運作205

三、保險人競爭不夠理性206

四、標書內容不規范206

五、評標缺乏統一的標準206

第二節車險招投標不規范操作造成的后果207

第三節規范我國車險招投標的對策208

附錄：機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法210

圖表目錄

圖表1美國汽車保險反欺詐基本框架

圖表2美國部分州的保險反欺詐立法要求對比

圖表3美國保險公司常用的反欺詐方法

圖表42006年我國機動車輛保險保費收入情況

圖表52004-2006年我國機動車輛保險保費收入圖

圖表62000-2006年中國財產保險保費收入結構

圖表72000-2006年中國車險保費收入及賠付

圖表82006年車險市場戰略群組分析（1）

圖表92006年車險市場戰略群組分析（2）

圖表10汽車保險費的發展

圖表11個別亞洲市場汽車損失率

圖表12某財產險公司一份2003年11月25日承保的私家車保單出險情況的部分記錄

圖表13某保險公司機動車輛險業務經營情況

圖表14兩個保險公司自律公約的支付矩陣

圖表15小雞博弈支付矩陣

圖表16非壽險市場監督的基本態度

圖表17兩個保險公司第二次博弈的支付矩陣

圖表182004年我國前五位產險公司的市場份額表

圖表191997-2004年深圳市車險綜合費率變動情況

圖表201997-2004年深圳市場主要產險公司車險變動情況

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