一、逃逸后商業(yè)險(xiǎn)到底賠不賠？

法律沒有硬性規(guī)定保險(xiǎn)公司必須賠償逃逸事故的商業(yè)險(xiǎn)。能不能拿到賠償要看保險(xiǎn)合同怎么寫。如果合同里寫明逃逸不賠，保險(xiǎn)公司就能拒絕賠償。但交強(qiáng)險(xiǎn)還是要賠的，這是國家規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)。司機(jī)要是跑了，等于自己放棄了商業(yè)險(xiǎn)的保障。

民法典1216條說得很清楚：司機(jī)逃逸的話，只要車子買了交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就要在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠錢。要是找不到車或者沒買交強(qiáng)險(xiǎn)，就由道路救助基金先墊錢，之后基金會(huì)找責(zé)任人要回這筆錢。這里有個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)是分開處理的。

保險(xiǎn)公司不能拿合同條款來坑受害人。雖然合同是保險(xiǎn)公司和車主簽的，但第三者保險(xiǎn)本來就是保護(hù)受害人的。要是保險(xiǎn)公司因?yàn)樗緳C(jī)逃跑就不賠，等于讓受害人吃虧，這和保險(xiǎn)法的初衷是相反的。

二、七種情況保險(xiǎn)公司絕對(duì)不賠商業(yè)險(xiǎn)

第一種情況是酒駕。喝醉酒開車是明令禁止的，所有保險(xiǎn)公司的合同都會(huì)寫這條。交強(qiáng)險(xiǎn)最多賠個(gè)搶救費(fèi)，其他損失都要司機(jī)自己扛。去年有個(gè)案例，司機(jī)喝了半斤白酒撞人，最后法院判他自己賠了八十多萬。

第二種是撞了人就跑。有個(gè)貨車司機(jī)晚上撞倒騎電動(dòng)車的，怕被扣分就直接開走。第二天交警找上門，保險(xiǎn)公司拿著合同里的逃逸條款拒絕賠償，司機(jī)只能賣房賠錢。現(xiàn)在很多合同都用加粗字體特別提醒這條。

第三種情況是沒駕照或駕照被吊銷。去年夏天有個(gè)小伙子偷開家里的車，駕照早就被扣了，結(jié)果撞壞路邊店鋪。保險(xiǎn)公司調(diào)出簽約時(shí)的簽字記錄，證明他們提醒過這條免責(zé)條款，最后一分錢都沒賠。

第四種是開不符合準(zhǔn)駕車型的車。C1駕照開大貨車出事的案例特別多。上個(gè)月有個(gè)開小轎車駕照的人借了朋友的中巴車，轉(zhuǎn)彎時(shí)失控撞墻，保險(xiǎn)公司拿出合同里的黑體字條款成功拒賠。

三、車輛有問題也不賠商業(yè)險(xiǎn)

第五種情況是車輛沒按時(shí)年檢。特別是剎車系統(tǒng)不合格的車，出了事肯定不賠。去年有輛三年沒年檢的面包車剎車失靈撞人，保險(xiǎn)公司拿出年檢免責(zé)條款，車主只能自掏腰包賠了三十多萬醫(yī)療費(fèi)。

第六種是司機(jī)棄車離開現(xiàn)場。哪怕只是離開幾分鐘也算逃逸。有個(gè)司機(jī)撞了護(hù)欄后下車查看，覺得問題不大就打車回家，第二天才報(bào)警。保險(xiǎn)公司調(diào)取監(jiān)控認(rèn)定這是棄車逃逸，修護(hù)欄的八萬塊都得司機(jī)自己出。

第七種是私自修車不報(bào)備。車子撞壞要先聯(lián)系保險(xiǎn)公司，等定損員看過才能修。有人嫌麻煩直接開去修理廠，結(jié)果修車費(fèi)比定損價(jià)高出一倍，保險(xiǎn)公司只按他們核定的價(jià)格賠，多出的部分車主自己承擔(dān)。

四、為什么保險(xiǎn)公司能理直氣壯拒賠？

保險(xiǎn)合同不是隨便寫的，每項(xiàng)免責(zé)條款都要經(jīng)過特別提示。現(xiàn)在簽電子保單時(shí)，重要條款會(huì)彈窗提醒，還要單獨(dú)勾選確認(rèn)。去年有個(gè)官司，車主說沒看見逃逸不賠的條款，結(jié)果保險(xiǎn)公司拿出他勾選"已閱讀"的記錄，法院判車主敗訴。

法律對(duì)免責(zé)條款有嚴(yán)格規(guī)定。保險(xiǎn)公司必須用加粗、變色、彈窗等方式提醒，還要讓投保人單獨(dú)簽字確認(rèn)。今年生效的新保險(xiǎn)法司法解釋特別強(qiáng)調(diào)，不能證明盡到提示義務(wù)的免責(zé)條款無效。

五、受害人怎么維護(hù)自己權(quán)益？

首先要記住交強(qiáng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)優(yōu)先。哪怕司機(jī)醉駕逃逸，交強(qiáng)險(xiǎn)也要在12.2萬死亡傷殘限額內(nèi)賠錢。去年有個(gè)被撞成植物人的案例，就是靠交強(qiáng)險(xiǎn)先拿到了11萬救命錢。

其次要第一時(shí)間報(bào)警固定證據(jù)。監(jiān)控錄像、手機(jī)定位、目擊證人這些都能證明司機(jī)是否逃逸。有個(gè)外賣小哥被撞案，就是靠路邊商店的監(jiān)控還原創(chuàng)傷過程，最后法院判保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)照樣要賠。

最后可以考慮告保險(xiǎn)公司和司機(jī)。雖然商業(yè)險(xiǎn)可能不賠，但交強(qiáng)險(xiǎn)和道路救助基金能兜底。今年有個(gè)典型案例，受害人同時(shí)起訴司機(jī)和保險(xiǎn)公司，法院判交強(qiáng)險(xiǎn)賠滿12.2萬，剩下的由司機(jī)個(gè)人賠償。